2013：大数据时代来临，银行准备好了吗？

　　2012年3月奥巴马政府公布了大数据（Big Data）研发计划，旨在提高和改进人们从海量和复杂的数据中获取知识的能力，这是时隔近20年美国政府宣布信息高速公路计划后的又一重大科技发展部署。1993年诞生的信息高速公路计划改变了全世界信息的生产和传输方式，推动了全球化的Internet的发展，掀起了世界性的互联网革命。
　　作为信息革命的第二个高潮，可以预见大数据即将对未来的世界产生重大影响。银行业服务及管理模式都发生了根本的改变。统计显示以ATM、网上银行、手机银行为代表的电子银行在我国当前已经成为主要交易渠道，对传统银行渠道的替代率超过了60%。接下来的大数据革命可能对银行的一些观念和经营模式再次加以颠覆，银行业应如何主动变革、变挑战为机遇是一个值得探讨和深刻思考的问题。面对不确定的未来，本文给大家提供一个银行应对大数据挑战思路。
　　被数据改变的世界
　　自1980年以来，世界上的数据以每40个月翻一番的速度增长，现在每一天约有2.5E（1E=10G）字节的新数据产生；商业公司数据产生量更迅速，每翻一番的时间大概为14个月。但大数据绝不能简单等同于海量数据，大数据主要有三个主要特征：
　　动态发展的特征。根据麦肯锡公司的定义：大数据往往是指传统手段和工具无法处理的数据。这是一个比较主观的定义旨在强调大数据是动态的，会随时间和技术而扩展。另外大数据也随着行业的不同而变化，视该行业所使用的软件以及一般数据集大小而定义，当前对一般行业来说落在几十个T（1T=10G）与几个P（1P=10G）之间的数据量就会感到难以处理，对它们来说就是大数据。
　　它是一个具有很多非结构化的异构数据种类的数据集。作为大数据的第二个特征，这些异构数据种类包括社交网络文本、射频认证、相机照片、手机信号、传感器网络信息等，随着技术的进步这类数据增长率更快，数量更巨大，世界上有90%的数字内容是非结构化的。银行中的数据具有典型的异构化特征数，包括传统业务数据、办公信息、开发测试数据、业务运行日志、与客户进行沟通的邮件和短信、电话银行和服务的语音记录等。
　　时效性的特征。大数据是传统技术无法处理的数据，严格地说只要时间足够长没有无法处理的数据，因此大数据的第三个特征是时效性。大数据是难以在业务容忍时间内使用传统软件捕获、管理和处理的大尺度数据集，因此大数据的尺度是随任务时间变动的。除了技术，经济性是应对大数据挑战需要考虑的另一个重要因素。当世界上的数据量以年40%的速度增长的时候，信息科技（IT）投入的增长率仅有5%。技术和经济两方面决定无法使用传统方法应对大数据时代的到来。
　　快速增长的数据尤其是异构数据表现出让人又爱又恨的两面性，一方面可以通过大量数据得到独特的洞察给人们带来价值，另一方面处理数据的难度，甚至有时会让数据分析的努力得不偿失。这迫使人们开始重视研究大数据问题。
　　银行、信息和关系网络
　　未来是建立在过去的基础上，总结银行、信息技术和社会关系网络相互促进的历史，有助于探寻即将到来的大数据时代的蛛丝马迹。
　　银行最初的职能是经营货币，充当信用的中介人。原始的商品的买卖是钱货两清的，当商品能够即赊购赊销，信用就产生了。信用的潜在前提条件是对商品以及商品买卖双方信息的了解。信用是不对等的，早期企业间信用关系形成一种雪花形状，一些较大的企业机构往往在一定范围内成为信息收集中心和信用分配双重中心，中心企业的信息基本不会对它的外围企业有所帮助，外围企业会进行偶然的交易，因此信用具有很大局限性。商品经济的发展，要求信用在全社会进行放大，突破上述局限，与之适应构造了这样一种社会关系：银行对其他行业企业单向提供信用，处在支配地位，成为信用社会信用中心；企业为了获取更多信用主动向银行提供自己的信息，银行也自然成为社会经济信息收集中心行业。这种关系的形成的缘由是只有作为信息收集中心，银行才可能使用信息对信用进行社会性放大。这时以银行为中心，企业间信用和信息构成雪花和网状的混合结构，企业之间能够进行更大更广的信用连接，形成更复杂社会关系。
　　限制信用无法进行更有效扩展的另一个要素是信息的具体存储使用形式。信用情况是变动的，因此也需要对所收集变化的信息进行判断，计算机技术发展的初期银行的标准化需求是直接推动力之一，这种标准化一方面是指将单据等信息进行数字化标准化，另一方面是指将企业的经营活动用标准化指标表示，银行是这种规则的构建者，企业只能屈从建立所谓规范化的制度。一个典型的例子是由于反映了关系网络因此关系型数据库成为信息行业的重要产品和标准。使用计算机技术银行强化了它的经济信息收集中心地位，同时可以更深度地探测分析它的借款人关系网络。基于对客户信息更深刻和正确的探测，银行能够进行信用更有效的放大，结果是以银行为中心筛选出适应社会发展的最良好的企业关系群体，优化、加速了整个社会资源配置。银行还通过信息技术如POS机、ATM不断扩大优化以它为中心的信息和信用关系网络。
　　各种传统业务向互联网迁移，包括银行业。但是银行在互联网上发展业务仅仅是借助这一渠道，它依然使用传统的数据关系。互联网构建的原则形成一种联网机构相对平等的关系，没有唯一的核心行业，于是银行在互联网上不再是经济关系的信息中心。应该看到互联网虽然不是真实世界人们网络关系100%的映射，但它的确以另一种面貌反映了这种实体关系；面对竞争银行无路可退，只能发展提高对数据的分析能力。
　　以上回顾可以得到以下一些初步结论：
　　银行是信用提供者，潜在的前提条件是对客户信息的正确把握和了解。
　　广泛意义的网络出现后，银行业的主要竞争优势体现在信息中心，能够高效的探测集合到各种行业以及企业的信息，这是其他行业做不到的，银行业主要任务是对客户信息进行去伪存真。Internet以及相关网络的出现后，银行不再是该领域规则的主要构建者，不再占据天然的信息汇聚优势，成为被动的服务者，除了去伪存真，银行业必须主动吸引客户；这个时代银行只有遵循网络规则，除此之外别无它途。

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