互联网金融背景下商业银行竞争力研究

　　[摘 要]随着我国金融市场改革的不断深化，作为金融市场核心的商业银行面临着巨大的挑战，商业银行的垄断地位也伴随着新型互联网金融的产生逐渐下降，金融业迎来了一个新的发展格局。以商业银行为视角分析当前互联网金融的发展现状，对互联网金融和商业银行相关数据进行比较分析，通过理论与数据的结合，从商业银行的业务、经营模式、盈利收入三个角度出发，多维度研究互联网金融对传统商业银行的冲击，并结合商业银行自身的特色与优势，指出我国商业银行的未来发展定位，提出其应对互联网金融冲击的对策建议。
　　[关键词]互联网金融；商业银行；银行转型；策略选择
　　[中图分类号]F830.33
　　[文献标识码]A
　　[文章编号]2095-3283（2018）02-0133-04
　　Abstract： With the deepening reform of the financial markets， as the core of financial market， commercial bank is facing enormous challenges， the monopoly of the commercial Banks is also decreased gradually， associated with the emergence of new Internet finance， Internet finance industry has also ushered in a new development pattern. In the perspective of commercial banks， this paper analyzes the current status of Internet financial development， compares and analyzes the related data of Internet finance and commercial banks， through the combination of theory and data， from three angles of business， business model and profit income of commercial banks， multi dimension research on the impact of Internet finance on traditional commercial banks， combines with the advantages and characteristics of commercial banks， points out the future development orientation of China’s commercial banks and put forward some suggestions on deal with the impact of Internet finance.
　　Keywords： Internet Finance；Commercial Bank；Bank Transformation；Strategy Selection
　　一、引言
　　目前，互聯网金融以其成本低、效率高、覆盖广的优势迅猛发展，“开放、平等、协作、共享”的理念深得人心，同时也为资金的供求方和需求方提供了互联网在线融资平台，对金融业尤其是传统商业银行产生了剧烈的冲击。互联网金融的兴起对商业银行而言，是一把“双刃剑”。一方面，互联网金融的发展带来了技术脱媒、信息脱媒、渠道脱媒，使得商业银行的传统业务边缘化，商业银行的利润来源逐渐减少。另一方面，商业银行如果能充分运用互联网技术，不断创新金融产品和金融服务，顺应大数据时代发展潮流，才能推动传统商业银行的转型升级。
　　国内关于商业银行竞争力的研究兴起于21世纪初，李淼焱、吕莲菊（2014）提出互联网金融业虽蓬勃发展，但仍存在较大的风险，对商业银行的传统业务冲击作用日益明显。[1]杨家才（2008）主要研究了商业银行竞争力的相关理论及框架，对商业银行提高自身竞争力给出了可行性建议。[2]王军（2014）的观点是，互联网金融仅仅是给金融业注入了新的血液，而并非是对商业银行的替代。[3]郗莎（2014）、刘忠璐（2016）则从多个角度探讨了商业银行应积极创新，增强与互联网金融的合作，使之成为金融业发展的有效补充。[4] [5]本文在现有文献的基础上，针对近些年来互联网金融对商业银行的各种职能、经营模式、盈利方式等多方面的冲击，研究商业银行提升竞争力的发展策略。
　　二、我国互联网金融的发展现状
　　近年来，随着互联网在我国的普及，大数据技术的不断发展，互联网金融逐渐侵蚀传统金融业的市场。下面分别从第三方支付、P2P网贷、众筹、网络银行、网络金融征信五个领域入手，结合具体数据，详细分析互联网金融发展的整体趋势。
　　（一）第三方支付领域
　　目前，央行已颁发支付业务许可证的第三方支付企业总计250家，规模越来越大。随着互联网技术的发展、智能手机的广泛使用，第三方支付已经成为人们支付手段中不可缺少的一种，极大地改善了电子支付环节的便利性。其中，国内第三方交易额排名前三位的分别是：支付宝（阿里巴巴旗下）、银联商务有限公司、财付通（腾讯公司）。据天猫官方消息称，仅2016年“双11”当天，总销售额高达1207亿元，同比增长32.3%，支付宝支付峰值是12万笔每秒，花呗支付占比20%。单从交易额来看，2015年“双11”全天总交易额为912.17亿元，2016年“双11”全天的总交易额为1207亿元，2017年“双11”全天交易额飙升至2953亿元，其交易额呈几何级增长。另据网贷天眼数据显示，2013—2016年，我国第三方交易支付总额逐年递增，2017年第三方交易总额达102万亿元（如图1）。

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