任重道远 [对弱势群体的金融服务任重道远]

　　近年来，国家以支持经济薄弱环节和弱势群体为中心，在解决农牧民创业增收融资、农牧业产业化发展资金、中小企业融资瓶颈和下岗失业人员创业资金等方面的金融服务虽取得了较大突破，但受地区、城乡和产业发展不平衡等因素影响，在偏远落后地区，对弱势群体的金融服务仍显不足，弱势金融体系构建任重而道远。
　　
　　弱势金融体系建设及服务中存在的问题
　　
　　缺乏针对弱势群体的金融服务机构。它一方面直接导致弱势群体得到金融便利的可能性减少；另一方面，可能形成少数金融机构提供垄断性金融服务，增加弱势群体得到金融服务的成本。
　　针对弱势群体的金融服务产品供给不足。金融服务产品供给的满足程度是弱势群体在享受金融便利过程中最外在的表现形式，因此金融服务产品的创新是改善弱势群体金融服务最直接的途径。目前在偏远落后地区针对弱势群体的金融服务产品都有其局限性，急需创新金融产品来提高对弱势群体的金融服务。
　　小额贷款公司经营规模小，风险承受能力差。因此，风险性是经营成本不可忽略的重要因素。小额贷款公司市场化的利率比其他金融机构要高许多，对于有经营基础的小企业及个体工商户来说，获得贷款还可以承受，而对于没有基础的弱势个体来说仍属于不能接受的范围。但从长远来看通过小额信用的积累，小额无抵押贷款可以成为金融支持弱势群体的重要力量。
　　
　　构建支持弱势金融发展的政策建议
　　
　　首先，着力抓好农村金融组织创新，在改善农牧区金融服务上实现大的突破。一是构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融服务体系。国有商业银行要按照中央关于“逐步将在农村吸收的存款全部用于支持‘三农’和县域经济发展”的要求，加快调整信贷营销策略和重点，努力增加对县域经济发展的信贷投入；政策性银行要进一步明确市场定位，完善运作机制，逐步扩大业务范围，努力成为农村金融服务的生力军；农村信用社要进一步完善产权制度、组织形式和内控机制，继续加大对农牧户和龙头企业的投人，发挥好主力军作用。要进一步放宽农村金融机构准入条件，加快发展一批农牧区村镇银行，满足农牧民融资需求。要加快建立政策性农业保险制度并逐步在全国范围内全面推开。
　　其次，着力推进信用、担保体系建设，在缓解中小企业融资难问题上实现大的突破。客观地讲，中小企业融资难，主要还是大部分中小企业的规模和管理不符合银行的信贷要求、达不到在资本市场直接融资的条件。解决这一根本问题，要在财政支持下进一步完善担保体系，一方面，增加政府注资，增强中小企业贷款担保和再担保机构的实力；另一方面，以财政资金为主，建立中小企业风险补偿基金，为各级担保机构提供损失补偿。进一步加大财政用于产业化项目专项资金、工业中小企业贴息资金、服务业发展引导资金的投入，形成推动中小企业融资的政策合力。各级金融机构也要灵活调整信贷政策，改进信贷考核和资产评估管理方式，切实为中小企业量身定做一批金融服务产品，促其尽快发展壮大。
　　第三，着力引导规范民间借贷，在激活民间资本上实现大的突破。对此，我们既要看到其促进地区经济发展、缓解中小企业融资难问题的积极作用，也要充分认识其运转不规范、隐藏着较大金融风险的不稳定性。要站在培育和激活民间资本的高度，分清良莠，明确性质，区别对待，重在引导规范，使其向规范、合法方向发展。
　　第四，着力推进小额信贷业务发展，在有效改善弱势群体金融服务上实现大的突破。小额信贷可以成为一种有效的扶弱和金融发展手段。我们通常说的小额信贷是没有抵押没有担保的小额信用。目前我国小额信贷的主力军是正规金融，主要是农村信用社，另外还有一些政府和非政府的小额信贷项目，但其作用发挥有限。这与我们目前所说的小额信贷和真正意义上的小额信贷还有一定的距离。今后，我们可以逐步放开小额贷款公司的经营范围，使其彻底实现商业上的可持续发展，真正为改善弱势群体提供优质的金融服务。

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