【中小企业信贷真相调查】中小企业信贷风险

　　温州：资金需求依旧 　　 　　送走银行信贷科的经理，黄国华心里一直在嘀咕，“这笔贷款如果能在月底拿到就好了。” 　　近来，乐达制衣登记的两个固定电话号码都已经欠费停机，企业的沉重压力或许已经使得黄国华无心顾及。
　　由于缺乏有效抵押，3个月前，经营这家制衣公司的黄国华以5家企业联保的形式，向浙商银行递交了申请近300万的一笔贷款。但一晃而过的是时间，贷款却久久未有踪影。“银行的人倒是来看过好几次，每次都说再考察下，一直还拖着。”
　　对着近日温州银监分局发布的首季度中小企业贷款增加255亿元的资讯，黄国华忍不住苦笑。
　　日前，央行数据再次显示巨量信贷的释放，一季度人民币贷款完成了去年全年信贷计划的93%，其中在资金活跃度极高的温州地区，截至3月末，全市人民币贷款余额为3745.99亿元，比年初新增440.91亿元。
　　信贷依旧突飞猛进，可以黄国华为代表的中小企业融资难的抱怨仍然是不绝于耳，这使得超预期的信贷走向显得无比扑朔迷离。
　　人民银行温州市中心支行（下称“温中支”）发布的今年一季度金融形势分析报告显示，该地区一季度存贷双增均创历史新高，强有力地支持了“保增长、扩内需、调结构”的政策轨迹运行。
　　截至3月末，温州地区人民币贷款余额3745.99亿元，同比增长31.2%，比年初新增440.91亿元，同比多增308.18亿元。人民币存款余额4869.86亿元，同比增长31.3%，比年初新增748.08亿元，同比多增413.94亿元。
　　“从统计指标上看，一季度我市工业、个人消费、农业、私营企业及个体、乡镇企业、商业企业贷款合计增量351.95亿元，加上票据融资新增16.33亿元，占到贷款总增量的83.5%，充分表明我市实体经济是新增贷款投向的主流。”该报告称。
　　不容忽视的一点，年初政府工作报告中所称的“2009年新增贷款5万亿”成了当前信贷猛冲的“基石”。从温州地区中小企业贷款的前三月数据看，新增额分别为65.2亿元、65亿元和124.7亿元。很显然，伴随经济刺激方案各项新项目的逐渐落地，3月份的信贷需求出现了登峰造极般反弹。
　　从该份季度报告的行文中明显可见，当地金融系统非常强调中小企业贷款仍是金融机构对公信贷支持的重点。数据显示，3月末，全市中小企业贷款1812.87亿元，同比增长30.0%，比年初新增199.37亿元，同比多增107.59亿元，占贷款总增量的45.2%。
　　而记者从银监分局获得的统计数据则略有差异，显示的中小企业贷款余额较之人行报告多出30亿元。“一季度信贷较好地满足了温州中小企业的融资需求，而中小企业信贷质量也得到不断优化，低于银行业整个贷款不良率水平。”银监分局的负责人表示，今年的重要任务之一，就是要确保中小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速。
　　但尽管如此，温州中小企业发展促进会会长周德文告诉记者，该难的依旧难。“生产经营状况良好、抵押物充足的中小企业本来就是各大银行优先争夺的对象，对于那些没有固定资产的规模以下小企业，融资难度极高。”周德文表示。
　　当地经贸委的调查也进一步佐证了周德文的说法，它显示服装、眼镜、五金制造等纯外贸企业获银行信贷资金难度较大，目前生产经营状况欠佳的企业融资也较为困难。1〜2月份，全市金融机构新增贷款209.39亿元，四大银行对中小企业信贷投放抵质押占比较高，大部分抵押物不足的小企业很难获得信贷支持。
　　即便是打赢过中美知识产权第一案的通领科技集团，首家在境外（美国）成立高科技工业园区项目，本已获得商务部、国家发改委、国家外汇局三个部门批复和大力支持，但承诺的配套资金迟迟不到位，没有给一分钱贷款。
　　通领科技集团董事长陈伍胜称，不少企业本就在风险边缘，一挤压就只好收摊了。虽然通领也从当地银行获得贷款，但在陈伍胜看来，应对危机需要的产业调整与升级亟待银行的进一步支持。
　　不过，哪怕是已经获得支持的企业，将贷款用于投资的情况还是很少，这从存款结构上足见端倪。一季度储蓄存款增量相当于去年全年增量，而仅3月份新增企业存款就近百亿。“这主要是信贷大幅投入而资金又在企业账户暂时闲置造成的。”当地人行负责人表示，信贷投入只是一个先行指标，将资金投入到企业与做出产出存在一定的时滞，“尽管一季度信贷突飞猛进，但巨量信贷能否形成产值或投资、促使经济走向回暖仍需时间来进一步观察。”
　　
　　南通：贷款到底有多难
　　
　　南通市是江苏省民营经济活跃度最高的地区之一，目前全市中小企业数占企业总数的95%以上，从业人员占职工总数的70%以上，税收贡献率占总数的60%以上。受金融危机影响，2008年以来，该市中小企业也遇到了较为突出的融资难问题。
　　作为主要的融资渠道，南通市各家银行一季度贷款数字均有大幅增长。根据中国人民银行南通市中心支行提供的数据，3月末，南通市金融系统贷款余额为2151.55亿元，比去年同期增长34.3%。一季度新增贷款达到400.80亿元，比2008年全年新增贷款多出134.19亿元。
　　其中短期贷款为1139.91亿元，比年初增加111.65亿元；中长期贷款为709.28亿元，比年初增加144.40亿元；票据融资290.26亿元，比年初增加145.36亿元。
　　中国人民银行南通市中心支行方面表示，各银行都在加大对中小企业的融资支持力度。如建行南通分行新成立中小企业经营中心，明确提出2009年中小企业贷款增幅不低于20%，确保中小企业贷款规模专项使用；交行南通分行新成立零售信贷管理部，专门审批中小企业信贷申请，确保2009年中小企业贷款比重突破50%；招商银行还在南通市成立国内首家拥有小企业信贷专营业务资格的小企业信贷中心，中心自2月19日办理第一笔业务以来，已完成小企业贷款审批30多户共2.4亿元。
　　针对中小企业资金链普遍紧绷，极易因流动资金不足导致经营危机的状况，南通市启动了中小企业贷款互助基金。会员企业认缴10万〜50万元，在贷款续贷手续办理过程中或经营遇到突发事件导致资金周转困难时，可获得10倍认缴额的应急互助融通。截至3月底，基金已为27家企业办理41笔借款还贷业务，融资额达1.17亿元。
　　另外，针对中小企业生产经营特点，南通还引导金融机构推出“供应链融资”、“融资租赁”、“国内保理”、“私募股权融资”、“小企业法人账户透支”、“银关通”等具有开拓性的多元化信贷产品，想方设法满足中小企业的融资需求。
　　但是，落实到中小企业身上的贷款数量，似乎并不能让他们满意。中小企业贷款到底有多难？
　　2008年年底国家统计局南通调查队对南通市116家规模以下省级样本抽样工业企业进行企业发展情况监测调查，结果显示，目前南通市规模以下工业企业发展资金来源主要依靠自身积累，93.10%的企业主要来源于自有资金，33.62%的企业从民间借贷资金，仅有36.21%的企业从银行获取贷款。在这116家企业中，有27.59%的企业认为从银行贷款困难，仅有11.21%的企业认为从银行贷款较容易。
　　南通市工商联经济联络部副部长钱德峰告诉记者，3月份他们作了一次调研，有效回复的企业中，50%认为贷款难。难的几个主要原因依次是：手续复杂、银行惜贷、获得贷款的附加成本高、找不到合适的担保人。
　　而在无法通过正常渠道获得所需资金后，刘富祥称，身边的有些企业家则会借助民间贷款方式，但这往往使得企业陷入更大的危机。
　　而在金融危机期间，银行为控制风险而更加审慎地针对中小企业发放贷款，似乎也不难理解。
　　事实上，为了控制风险，各家银行目前在对中小企业发放贷款时采取的是“保压联动”机制。
　　一方面保重点，为重点中小企业提供贷款保障。2008年下半年，根据企业生产经营、资产负债、资金需求等情况，在全市范围内遴选出1500家信用较好、产销状况较好、市场前景较好的中小企业，与银行建立“一对一”合作互信关系，在信贷方面试行重点推介、重点支持和重点保护，尽可能满足相关企业合理的融资需求。
　　一方面压落后，做到“救急救穷不救乱”。对“两高一剩”行业的企业、经营和财务管理混乱的企业、盲目多元化发展的企业以及有不良记录的企业，提高信贷门槛，持续强化监管力度，严格控制信贷投入。
　　另外，针对中小企业多头开户、多家贷款，信贷关系较为混杂的状况，从4月1日开始，南通市率先建立“主办银行”制度。引导企业在多个银行中选定主办银行，由企业定期向主办银行通报重要经济活动及资金状况，由主办银行定期不定期组织贷款银行联席会议，通报企业营运、信贷情况，有效避免因信息不对称导致的金融机构无序退出，造成风险扩大化的情况。
　　对于如何评估各家银行为缓解中小企业融资难推出的创新举措，南通银监分局相关工作人员表示，这确实很难衡量。“企业是很想得到资金，但银行肯定要考虑一些条件，比如是不是符合国家支持的产业发展方向，银行讲的是有效需求。”
　　
　　河南：金融结构有待优化
　　
　　虽然一季度信贷增速很快，但河南的贷款数据并非十分理想，大银行主导的金融结构没有松动，政府目前正在力促民间金融发展。
　　日前人行郑州中心支行公布的统计数据显示：2009年3月末，河南省金融机构各项贷款余额为11721.1亿元，同比增长26.9%，较上年同期提高17.9个百分点；较年初增加1352.6亿元，同比多增1117.6亿元。
　　分项目看，基本建设贷款、工业贷款、个人消费贷款和农业贷款增加较多。3月末，河南省金融机构基本建设贷款余额为2571.7亿元，同比增长25.6%;短期工业贷款余额为1379.1亿元，同比增长14.1％；个人消费贷款余额为727.6亿元，较年初增加61.8亿元；短期农业贷款余额为1400.9亿元，较年初增加54.1亿元，同比多增24亿元。
　　按照项目分类，基本建设贷款增长最快。3月末，河南基本建设贷款余额为2571.7亿元，同比增长25.6%。一家股份制银行郑州分行确立的2009年信贷政策中，就明确提出“积极支持铁路及配套企业；择优支持公路行业；积极支持电信行业；积极支持电力供应行业；择优支持电力生产行业；积极支持煤炭行业。”上述行业要么是政府负责的基础设施领域，要么是垄断性行业。
　　“尽管河南一季度贷款增幅很大，但还是落后于全国总体水平。”河南省金融学会秘书长张树忠告诉记者。
　　人行总行公布的数据显示，3月末，全国金融机构本外币各项贷款余额为36.56万亿元，同比增长26.97%。金融机构人民币各项贷款余额34.96万亿元，同比增长29.78%。
　　“河南占主导的上游产业中，都是大企业、大项目，而河南省政府对经济的影响又相当强势，这就决定了河南的贷款集中度非常高。”张树忠说，“这样会致使河南金融业结构僵化，中小金融机构发展缓慢，中小企业融资困难，金融业对经济无法起到先导作用。”
　　民间金融不活跃，导致河南的融资结构也异常单一，张树忠透露，间接融资比例高达80%以上，高出全国10个百分点。
　　河南省政府也在积极改善金融结构，要求3月底以前，全省所有县（市）都要建立以财政为依托的中小企业贷款担保机构，县级以上政府要设立中小企业发展专项资金。各级信用担保机构的担保业务要向工业企业倾斜。
　　4月20日，河南省委、省政府召开的全省经济运行工作电视电话会最新出台了8项促进经济增长的政策措施，其中重要的一项就是进一步加快组建省中小企业信用担保集团公司，为市、县担保机构提供增信与再担保，增强市县担保机构的担保能力。
　　 “这项政策当然是好的，但是河南县级政府本身财力有限，平均到每个县也只能拿出几百万元作担保，这是远远不够的。”张树忠告诉记者，“政府应该放松对民间金融的管制，只要不吸收存款，可以让小额信贷公司大胆发展。”
　　河南省政府近日的会议也要求加快组建小额贷款公司的速度，降低小额贷款公司设立的准入条件，鼓励自然人发起设立小额贷款公司，力争上半年全省设立小额贷款公司50家、全年达到150家，形成100亿元的贷款能力。
　　（综合4月24日、28日《第一财经日报》，作者为该报记者)

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