从个体理性走向集体理性

　　摘要：企业为了生存和发展就必须加强合作和协作，必须由个体理性走向集体理性；集体理性的企业群体需要某种组织形式实现科学治理，使其具有活力和执行力，于是企业协会就应运而生；企业协会的功能是通过“集体实施”来发挥的。河南省银行业协会的实践表明：银行业协会不仅具有较强的行业管理功能，并且具有对客户的信誉建设功能，较好地克服了“市场失灵”和“政府失灵”问题，企业协会已经成为与市场、国家、企业并列的有效社会治理方式。
　　关键词：银行业协会；市场失灵；政府失灵
　　文章编号：1003－4625（2008）08－0072－06中图分类号：F270文献标识码：A
　　Abstract: Cooperation and transformation from individual rationality to collective rationality are of great importance for survival and development of enterprises, and one organization with vigor and executing capability is needed to achieve scientific governance, which causes the emergence of business association accomplished its function by way of its collective enforcement. The practice of HAB (Henan Association of Banks) shows that Association of Banks can not only manage banking industry, but also can help its client for reputation-building, consequentlymarket failure and government failure can be resolved to a large extent, so enterprises association is an effective governance mode as well as country, market and firm.
　　Key Words: Association of Banks； Market Failure; Government Failure
　　
　　新古典经济认为，市场经济制度的正常运作需要两个条件：完全信息和完全竞争。然而在现实社会中这两个条件一个也不具备，于是企业为了追求自身利润最大化往往会走向“囚徒困境”和“公共绿地悲剧”等自我毁灭（self-destructive）的情境，即所谓的“市场失灵”。面对“市场失灵”，人们往往求助于政府，然而政府的干预往往达不到预期目标，或者虽达到了预期目标但成本太高，或者达到预期目标且效率较高但引发了负效应，导致经济关系扭曲，混乱加剧，以致难以实现社会资源的最优配置，即所谓的“政府失灵”。
　　面对上述情况，一些经济学家发现，企业间的自发合作和自主治理可以有效地解决“市场失灵”和“政府失灵”问题。这种治理机制具有引导、调控行业发展的能力，可以避免追逐自身利益的企业走向“自我毁灭”。同时，这种机制相对于政府的直接干预具有更多的合法性和有效性，决策更加科学、更便于实施，又不影响到市场经济制度的正常运作[1-8]。
　　下面以河南省银行业协会为例，对这种自发合作的治理方式进行深入的研究。
　　
　　一、组建背景：从个体理性走向集体理性
　　
　　伴随着经济体制改革的逐步深入，河南经济取得长足发展，与此同时，金融业也呈现了良好的发展的态势。上世纪80年代郑州市只有四大国有商业银行，以1991年交通银行进入郑州为起点，前后进入的股份制银行在郑州均获得迅猛发展，交通银行如此，广东发展银行、光大银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、招商银行也是如此。存贷款规模、效益等主要业务指标，均在其系统内名列前茅，其中广东发展银行是其系统内第一家存款超200亿元的分行，光大银行的人均利润率和净资产收益率均居系统首位。
　　伴随着经济的强劲增长和多家银行的入住，市场竞争日益加剧，银行业的不正当交易行为和商业贿赂问题日益突出，甚至成为行业“潜规则”、“亚文化”。如，金融机构高息揽储、账外经营、向存款人支付利息以外的费用和馈赠物品、压低收费标准或豁免收费，甚至为争夺客户而放松贷款审查等。上述现象增加了交易成本、扭曲了金融产品价格、加剧了金融风险、诱发了腐败案件，既扰乱了市场秩序，又损害了银行业的社会形象。与此同时，个别企业逃废银行债务的现象屡屡发生，主要原因是个别企业借改制之机，采用多头开户方式，在一家银行贷款，在另一家银行结算；在一家银行贷款，却在另一家银行逃债。由于银行同业之间缺乏必要的沟通与协作，无法遏制企业的赖账行为，致使交易风险不断增加，银行利益受损，银行信贷资产质量下降，国有资产流失，严重扰乱了社会信用秩序。
　　针对上述金融业存在的顽症，国内外银行业管理部门无不倾注大量心血进行监管，1997年巴塞尔银行监管委员会发布了国际银行监管领域一份重要文献《有效银行监管的核心原则》，提出了银行风险监管的最低资本金要求、外部监管、市场约束等三大原则。在国内，从中央银行到各商业银行，都有专门部门负责规范银行的经营行为和追收债权。但是多年的实践表明，外部监管虽然可以解决部分问题，但是金融秩序中的一些深层次问题并没有理顺，只不过趋于更加隐蔽，零星的、短时间的柜台利率违规行为还时有发生，企业逃废银行债务现象依然存在，甚至有愈演愈烈之势。
　　在“市场失灵”、“政府失灵”这种大的背景下，为了打击商业贿赂和企业逃废债务，河南银行业企业不得不寻求自救的道路。鉴于上述两个顽症是企业只顾追求个体利益、相互之间缺乏沟通与协作所致，因此建立一种新的机制，规范各银行的行为，并在打击企业逃废银行债务行为时结成“统一战线”成为河南省银行业的共识。2003年1月29日根据中国人民银行的有关精神河南省的银行企业决定成立河南省银行业协会。首批会员为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、浦发银行、广发银行、邮政储汇局、兴业银行、光大银行在河南的分支机构和郑州城市信用社、郑州市商业银行14家金融机构。在随后的几年中，随着民生、华夏等银行入驻河南以及其他金融机构的加入，如今河南省银行业协会已经具有42家会员。
　　河南省银行业协会的成立是金融业健康发展的必然选择，同时也表明河南银行企业已经从个体理性走向集体理性，从而开创了河南省金融业发展的新时期。
　　
　　二、自主治理：从集体理性到契约组织
　　
　　像任何其他有生命力的组织一样，企业协会要生存和发展，就必须从环境中汲取资源和营养，同时又对环境有所输出，我们已经知道协会的输出是管理和服务，那么它是如何获得外部资源，又是通过什么样的组织形式完成从输入到输出的转化呢？
　　（一）资源的获取
　　企业协会从环境中汲取的资源和营养分为两类，一类是资金、人力、信息和会员对协会的信任、忠诚与参与，显然这类资源由会员企业提供；另一类来自于企业协会的利益相关方（interlocutor），比如：政府、工会、供应商、消费者组织，这些组织对企业协会的输入大多是一些无形的资源，如认可、授权、特许甚至是垄断性资格等，当然也可以是有形的，比如资助和补贴[9]。

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