普惠金融缓解小微企业融资约束问题的独特优势

　　【摘 要】我国小微企业在资金缺口问题上，一直面临较大问题，不但融资成本过高，而且商业银行的贷款不易获得，本文对当前我国小微企业所面临的融资约束难解问题进行了详细分析，并找出问题解决措施，本文先后阐述小微企业的若干问题，例如，小微企业融资约束难题具有独特的理念优势、成本优势及信息优势，最后给出解决普惠金融在小微企业融资约束难题上的有效解决策略。
　　【关键词】小微企业；融资约束；独特优势
　　一、我国小微企业现阶段的融资约束现状
　　1.资金缺口大
　　我国小微企业经济总量在全部经济中的比重，比小微企业贷款余额在全部余额比重中的占有比例要高很多，甚至差别甚大。这说明一个明显问题，我国小微企业的融资需求量非常庞大，这些需求很难从金融机构获得融资满足，这样便造成了小微企业会产生一定的融资资金缺口，主要原因有三：
　　（1）小微企业目前不管是劳动力，还是原材料都在上升价格，这样便导致盈利空间被压缩，小微企业难以累积自有资本，其内源融资动力明显不足。
　　（2）直接融资在资本市场门槛太高，创业板、中小企业及新三板等都还是中型企业，很多小微企业难以获取资金。
　　（3）小微企业规模小，商业银行对小微企业的贷款行为往往表现出“惜贷”现象，从商业银行那里小微企业通常难以获得较大数额的资金。
　　2.融资成本高
　　金融机构会在小微企业进行融资服务申请时，对其提高利率上浮空间，导致其提高融资成本。除了这个原因，还有大部分规模的小微企业在有效抵押担保品上比较缺乏，一般在担保上还要通过额外的担保机构来进行，也会因此承担2%～5%的担保费率，再加上一些其他的费用支出，例如评估及账户管理费等，其融资成本通常都会比正常贷款的成本要高。
　　3.不易获得商业银行贷款
　　小微企业的资产规模及经营状况都不是很好，目前来说，小微企业的融资方式仍旧十分单一，而且他们的外源融资主要途径还是通过商业银行的贷款。小微企业的地位在商业银行的融资活动中地位相对薄弱，商业银行提供的贷款已然不能完全满足小微企业的需求，不管是融资期限、产品还是额度等方面的需求，这些都是有待解决的问题。
　　二、我国小微企业融资约束的原因探析
　　1.企业自身因素
　　目前，我国大多数的小微企业生产规模相对较小，实力较弱，而且其财务报表也可信度不高，有所缺乏，这让金融机构没有办法将小微企业的生产经营风险准确识别。再者，对于抵押、担保品及符合银行苛刻的融资要求，小微企业都是相对缺乏合适度的。
　　2.金融机构因素
　　由于金融机构的业务网点及基层分支是不断被撤销状态的，所以发放贷款权限被回收，而且小微企业申请贷款的标准也是在不断提高，中小型金融机构为了降低企业风险，也和大型金融机构一起倒戈，纷纷将予以小微企业获取融资的优势条件放弃了，他们都更加偏向于为大型企业提供融资服务。
　　3.外部环境因素
　　目前情况是，小微企业在金融管理上无法得到恰到好处的扶持，政策具有一定的实施难度，无法加大支撑力度，政策效果也不理想。另外，我国金融市场目前还没有针对小微企业的融资服务提供相应的配套措施，在信用评级体系及贷款担保程序上，也相对缺乏完善性。小微征信体系尚未完全建立，金融机构对其不够信任，这也是加剧小微企业融资约束难度的重要因素。
　　三、普惠金融在小微企业融资约束方面的缓解优势
　　1.理念优势
　　“人人具有平等融资权”这是普惠金融所倡导的理念，其主张全面金融服务的提供，为所有社会群体和阶层带来方便，特别是对一些小微企业、弱势群体及贫困农户的信贷服务，他们都给予了特别满足，这是对不公平现象的一种治理，也是消除社会对弱势群体信贷歧视的直接表现。普惠金融把千千万万被传统金融服务拒之门外的小微企业纳入到金融服务的正常范围之内，帮助他们获取发展资金，实现他们企业的壮大和发展，让他们在享受升级转型的同时，经济发展被大大促进起来。
　　2.信息优势
　　对于互联网信息科技技术的充分利用，让普惠金融可以充分的进行小微企业信用信息的大数据系统分析，将小微企业的财务及经营状况有效获取，一些小微企业业主的信誉信息也及时被掌握，这样不但可以将普惠金融及小微企业间的信息不对称程度有效降低，还可以为小微企业创造更有利的金融服务条件。与此同时，通过对小微企业进行全方位金融服务的提供，普惠金融也可以利用到这种广泛信息的优势，因为在提供服务的同时，他们可以全面且准确的获取到小微企业的信息。
　　3.成本优势
　　小微企业申请贷款时，往往都是额度较小，传统金融机构对小微企业的贷款进行处理时，通常有着较高的贷款交易成本。普惠金融通过对金融产品及金融服务的不断创新，在贷款的手续和形式上都进行了一定程度的简化，在贷款流程上也实现了标准化，这样做有利于小微企业融资成本和风险的降低，也是对当前小微企业融资约束难题的有效破解，同时这也是对小微企业的经营需求满足的表现。
　　四、普惠金融对小微企业融资约束问题的有效缓解策略
　　1.大力发展普惠金融机构
　　我国可以适当的放宽一些政策，让普惠金融机构的金融市场准入条件逐步放宽，同时对于普惠金融机构旗下的一些基层机构大力支持发展，像村镇及社区银行等，以便将那些传统金融机构不愿涉足的小微企业充分覆盖起来，从而有效发挥出普惠金融对小微企业融资约束难题的缓解优势。另外，普惠金融机构应该进行新产品的开发，专门针对小微企业金融产品，这样是对小微企业融资门槛的有效降低，也可以就此机会尝试适合小微企业信贷担保新技术的创造，普惠金融服务的不断提升本身就是一种优势，在对小微企业的金融服务上，可以体现出非常好的企业积极性与能力，既帮助小微企业获取了融资资金，提高其在融资上的可获性，也是对自身企业实力的一种扩建和投资。
　　2.将社会信用体系予以完善
　　普惠金融应当考虑建设起第三方税务部门及支付机构，这样才可以实现信息的及时对接，机制也实现了交换性，同时需要加强对小微企业的信用评级强度，这样也在小微企业信用信息系统上起到了促进作用，对普惠自身机构来说，提高了安全性。普惠金融对小微企业融资服务的风险和成本的降低，也是减少银企之间不对称信息现象的良好途径，小微企业的所需信贷资金得到了帮助，融资难问题也得到了有效解决。
　　3.将相关法律法规体系进行健全
　　目前来说，普惠金融业务也具有欠缺的地方，比如当前尚未有针对普惠金融业务的相关法律法规，使得小微企业和普惠金融都得不到合理利益的有效保护。为此，应该考虑法律法规体系的健全措施，特别是和普惠金融消费权益保护有关的法律体系和制度的设立特别重要，这样才能够让双方的利益都得到良好保障，普惠金融机构对小微企业的服务法律保障得到了加强，才能更好地提高办事效率及处理工作上一些问题，只有这样才能更好地引领其他金融机构，起到带头作用，让其他企业确保自身利益有效性提高的同时，让小微企业的融资权利也得到有效缓解，促使其轻松解决掉以往的融资约束问题，不再受到企业在融资难方面的影响而限制企业的成长、发展。
　　五、总结
　　本文通过对小微企业融资约束问题的探索，分析了普惠金融的相对优势，并且依照这些优势展开了详细有效策略的探讨，希望可以帮助需要人士进行相关借鉴。
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