创新农村金融制度，助推农民增产增收

　　摘要：随着县域农村产业结构调整的不断深入，专业大户、家庭农场等新型农业经营主体正逐步取代传统农户成为农业和农村经济发展中最活跃的生产力。发展农业生产离不开金融的支持，由于缺乏有效的抵（质）押物品，新型农业经营主体发展农业生产中仍存在“融资难、融资贵”的问题。泾县农商行主动贴近市场，以服务现代农业发展为重点，积极创新金融产品和服务方式，推出“烟叶种植信用贷款”产品，满足了辖内新型农业经营主体发展烟叶种植特色农业的差异化资金需求，取得了较好的成效。笔者对该行的一些做法进行了调查分析，指出了存在的问题，提出了政策建议。
　　关键词：农村金融 涉农信贷 产品 模式创新 调查分析
　　泾县地处皖南山区，良好的生态、独特的气候和土壤条件非常适宜特色烟叶的生长，该县是安徽皖南烟区的优质烟叶主产区。
　　近几年来，该县烟叶种植规模不断扩大，从2011年2个乡镇的3650亩，迅速扩大到2014年9个乡镇的11585亩。2014年烟叶产量1568.8吨，产值4047.8万元，上缴地方财政烟叶税收入890.5万元，烟叶种植产业的投入同时带来村级道路、饮水、水利等基础设施的大量投入，有效的改善了烟区群众的生产生活条件。烟叶种植逐步成为该县继茶叶、蚕茧之外的又一规模特色农业。
　　一、主要成效
　　该行2014年全年支持烟叶种植户（以下简称“烟农”）43户发展烟叶种植，占当年全县烟农总数（113户）的38.1%，其中，专业大户、家庭农场等新型农业经营主体35户，占被支持烟农的81.4%。被支持烟农烟叶种植面积5740亩，占当年全县烟叶种植总面积（11585亩）的49.5%，授信总额574万元，户均授信13.3万元，实际贷款563.4万元，户均贷款13.1万元，户均用款率98.5%；贷款到期收回42户，回收面97.7%；收回金额543.4万元，回收率96.5%，收回贷款利息收入18.8万元。43户烟农2014年交售烟叶款收入2090.7万元，亩均产值3640元；被支持烟农流转土地5689亩，支付流转费256万元；被支持烟农雇佣乡村中老年富余劳动力126280人次，支付劳务工资1260余万元。该行支持的烟农有1户被评为皖南烟区“最美好烟农”，有多户被评为“现代职业烟农”。
　　二、主要做法
　　（一）注重信贷结构调整的市场研究
　　近年来，县域农村金融市场发生了深刻的变化，竞争日益充分。曾经被誉为“农村金融主力军”的农村信用社（农合行、农商行）正面临着信贷市场空间被日益压缩和挤占的窘况。为改变现状，巩固和深耕农村信贷市场，该行积极回归经营宗旨，调整信贷经营方向和业务结构，认真落实《中国人民银行关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》（银办发〔2014〕42号）精神，主动贴近市场，寻找突破口，抓住该县大力发展烟叶种植特色农业的时机和机遇，充分发挥比较优势，借鉴和吸取他行农贷经营的经验与不足，大胆设想，小心求证，有针对性开发适合烟农生产需求的“烟叶种植信用贷款”产品，全力支持烟农发展烟叶种植特色农业。
　　（二）细化产品设计前的调查分析
　　在前述市场研究和判断的基础上，该行就烟叶种植授信的可行性和商业可持续性进行了产品设计前的调查分析：
　　1、需求分析
　　烟叶种植如同种植其他农作物和经济作物一样，需要一定的规模效应。按照烟叶公司多年推广烟叶种植的经验，种植户种植面积最低需要20亩以上，集中连片大面积种植最优，而每亩的基本投入在3300--3800元之间。以种植面积40亩为例，需要投入资金为15万元左右。对于农村一般农户和小型家庭农场而言，无法一时自筹到位，加之农膜、基肥等生产资料赊销极少，因现金投入为主，用款期集中等原因，烟农从事烟叶种植普遍存在融资需求。农商行源于上世纪50年代的信用合作社，在农村尤其是乡村具有广泛的人脉基础，多年来与广大农民交往甚密，沟通顺畅，情感深厚，具有良好的信贷营销基础。农商行属县域法人机构，相对于其他金融机构具有信贷决策链短、程序简化、自主定价、办事效率高和服务贴近的比较优势。随着地方政府和烟叶公司对烟叶种植产业扶持力度的加大，今后烟叶种植面积、产量和质量都将呈进一步扩大和提高的趋势，这将会吸引更多的农业经营主体去从事烟叶种植这一特色农业的生产和发展。
　　2、风险评价与分析
　　（1）行业风险
　　种植业具有抗风险能力弱的“天性”。烟叶受自然灾害风险发生的概率较大。烟叶生长期在3-8月，易受暴雨、洪水、内涝、冰雹、龙卷风、大旱、霜冻和病虫害等自然灾害的侵害。为分散和降低烟叶种植风险，保护烟农利益不受损害，烟叶公司积极推广应用“烟稻轮作集成技术”改善土壤和降低病虫害风险，并通过招标方式选定了合作商业保险公司，统一为烟农购买和办理烟叶种植保险（保险金额600元/亩，保险费率6.0%，36元/亩），补偿烟叶种植因遭受自然灾害而造成的直接经济损失。为减轻烟农负担，投保保费采取烟叶公司补贴、地方财政补贴和烟农自筹缴纳相结合的方式。通过购买农作物种植保险，提高了广大烟农的防灾、抗灾和降损能力，缓释了烟叶种植的行业风险。
　　（2）市场风险
　　烟叶种植属于典型的“订单农业”。每年初由烟叶公司与烟农（经资信审核，符合种植条件）逐户签订《烟叶种植收购合同》（烟草专卖局统一编码录入信息系统），烟区叶种植面积严格控制在依据国家烟草收购计划下达的指导性种植面积之内，严禁“无合同种植”和“超面积种植”。烟叶收购价格根据烟农交售烟叶的验收等级，严格执行国家公布的当年烟叶收购价格（2015年收购价格已放开）。合同种植、合同收购的订单模式确保了烟叶种植市场风险可控。
　　（3）信用风险
　　烟叶种植贷款的信用风险主要体现在烟农还款能力上，而有无还款能力则依赖于烟农借款当年其烟叶种植的收益状况。该行通过走访和调查，该行得出烟叶种植完全“有利可图”的结论，烟叶种植每亩收益在1000元左右，另外加产后轮作水稻亩均纯收入400元，合计亩均收益在1400元左右。

相关热词搜索：增产 助推 增收 农村金融 农民