寿险公司的经营管理风险与防范措施

　　摘要：在我国经济高速发展的大背景下，寿险行业也得到了快速发展。作为经营风险的一个特殊行业，寿险公司具有一定的脆弱性和敏感性，投资环境、客户偏好以及基础利率等均会给寿险的经营和管理带来风险；但寿险公司在一定程度上还具有影响社会稳定、资金聚集和供给等特性，承担着越来越重要的社会功能，所以其经营风险更应引起高度的重视并有效应对。
　　关键词：寿险公司 经营管理 风险 防范措施
　　随着金融行业的快速发展，中国各寿险公司的经营管理风险也在不断加大，风险的种类呈现出多样化和复杂化，这些风险的存在随时都会给寿险公司的经营管理造成影响和阻碍。寿险公司要想得到长期、稳定和可持续的发展，就需要对其经营管理过程中存在的风险有足够的认识，并采用针对性的措施进行解决。下面本文就以寿险公司经营管理中存在的主要风险作为基础，对寿险公司经营管理中风险的防范措施进行探讨和浅析。
　　一、寿险公司经营管理中存在的主要风险
　　（一）险种设计存在一定风险
　　随着我国金融行业以及经济的高速发展，保险市场的竞争也更加激烈。为了增加市场竞争能力，需要对险种进行一定的创新。但是部分寿险公司在推出新的寿险产品时或没有进行充分的论证和核算、或过于激进，存在费率厘定不科学和不合理的情况，在风险控制上也存在着一定的缺陷，这样的险种推新情况，对寿险公司的长期经营有着一定的影响。
　　（二）核保与理赔存在一定风险
　　核保和理赔是寿险公司经营和管理水平的重要体现，但部分寿险公司并没有一个科学和健全的核保核赔机制，或者简单的将运营团队进行了外包处理，培训不到位或流动性过高影响了人员的综合能力和素质，无法对业务的入口或出口进行有效的把控。而在理赔的过程中，部分寿险公司缺少对日益翻新的花样多变的骗赔行为的辨别能力，理赔制度不健全，这样的核保和理赔情况均可能导致公司实际理赔金额远远高于预期金额，导致寿险公司经营稳定性风险的出现。
　　（三）资金运用存在一定风险
　　寿险公司经营周期较长，公司的大部分利润来源于对承保资金的有效运用，受宏观经济环境周期影响较大。目前国内经济增速放缓，宏观经济及金融市场潜在风险隐患增加，保险资金的信用风险、流动性风险甚至道德风险都在积聚；区域性地方债务风险增加，房地产市场下行压力较大，保险资金不动产投资的顺周期风险及保险负债业务呈现的短期化和高收益倾向，都将带来较大的资产错配和流动性风险隐患；保险资金投资渠道进一步放开后，对各公司在风险管理方面的能力也提出了更高的挑战及要求。新情况的不断涌现使原先仅仅依靠合规的简单风险管理无法适应当前的发展变化。
　　（四）财务管理存在一定风险
　　财务管理的风险，主要指的是偿付能力不足、资产负债匹配性差、持续盈利能力不足、财务业务数据不真实等一系列财务风险。充足的提取准备金是公司偿付能力提高的前提，但是实际工作中寿险公司为了获得更多的管理诉求，往往会变更惯性的假设调整准备金，使得其偿付能力得不到保证。某些中小寿险公司在注册资本金不能及时到位或补充，有的甚至存在违法抽逃资本金的情况，这样的财务管理情况加大了寿险公司经营管理的风险。
　　（五）分支机构的经营管理风险
　　寿险公司需要通过铺设分支机构发挥资金吸聚的经营优势，分支机构作立 基层单位负责总公司具体经行为的落地，如何确保分支机构管理人员授权经营的有效运行是全公司风险管理工作的运行基础。
　　二、寿险公司经营管理中风险的防范措施
　　（一）对险种设计进行严格控制
　　寿险公司在进行险种设计的过程中要有一个严格的控制流程，新险种推出前应该对费率进行一个科学和合理的厘定，对保险条款、附加条款以及保险协议拟定并须有一个有效的论证、审核以及核算和审批的过程，特别是精算假设要根据市场情况及时做出调整并适度公开，提升寿险公司收益的可实现预期，降低市场环境的波动对公司利益的影响。
　　（二）加强核保以及理赔过程掌握
　　在寿险业务经营和管理的过程中，核保是风险控制的首要和关键环节，寿险公司要对自身核保机制进行一个健全和完善，保证在每项业务开展之前均可以按照相关的核保流程进行，并能根据实际情况及进行及时的调整和补充，防止各种骗保和欺诈行为的出现。同时寿险公司也应该对其理赔的流程进行规范，在进行理赔的过程中应该有具备较高专业知识和技能的人员进行，防止理赔引发的各种风险的出现。
　　（三）科学合理的对资金进行调配运用
　　在宏观经济下行压力加大的背景下，寿险公司进行资金运用的过程中应该加强研究、深入分析，研判宏观经济金融发展变化趋势，把握经济周期发展规律，准备不同的应对方案。强化风险预警，把风险隐患化解在萌芽之中，切实提升自身的投资能力及风险管理能力。要加强制度建设，用制度来管人管事，从体制机制上做好风险防范工作，从而确保保险投资资金得到一个稳定的回报。
　　（四）完善内部财务管理制度
　　在预防和控制寿险公司经营管理风险的过程中，应该对其内部的财务控制管理制度进行一定的完善。首先，寿险公司应该做好准备金的计提工作，不能为了追求一时的利益而不计提或是少计提准备金，防止因为临时偿付数额增加而给公司经营和管理造成的影响。同时寿险公司也应该做好资本金的管理工作，避免各种不良资本金管理情况的出现，从根本上杜绝各种经营管理风险的出现。
　　（五）完善其分支机构的管理体系
　　寿险公司众多分支机构分散经营的特点，要求总公司需要借助于制度建设，强化对分支机构的授权管理力度，并进行有效惩戒；通过加大高管人员的选聘培养，特别是避免对管理人员只重业绩忽视道德素质，提升分支机构的风险控制基础；通过风险测评管理指标体系监控分支机构的日常经营风险，探索出一套适合保险公司自身特点的分支机构的风险管理策略，提升公司的风险管控能力。
　　三、结束语
　　总之，金融的本质是经营风险，寿险公司也毫无例外。加强寿险公司经营管理风险管理，可以使寿险公司正确处理经营管理过程中遇到的困难，采用针对性的方法和措施进行解决，进而促进经营状况的改善。
　　参考文献：
　　[1]李鹏飞.利率市场化对我国寿险公司资产收益风险的影响[J].西南财经大学.2014年第01期：164-165
　　[2]王海曼.经济资本视角的寿险公司全面风险管理[J].西南财经大学.2013年第01期：554-555
　　[3]陈文辉.保险行业面临的七大潜在风险

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