人生保险
发布时间:2017-01-19 来源: 人生感悟 点击： 
人生保险篇一：人生不同阶段的保险规划
人生不同阶段的保险规划
一说到理财，人们总会说出股票、基金、黄金等一些大家耳熟能详的理财产品，人们利用这些理财产品创造自己的财富，但大家是否考虑到人才是这层财富金字塔的根基，规避生命和身体风险的保障就是保险。每个人和家庭都会面临很多财产和人身方面的风险，谁也不能保证一生一帆风顺，永远风平浪静，而风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外费用的产生，此外，很多保险产品具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。人生可分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的风险特点和财务特征，决定着不同的保险规划。
一、单身期（从参加工作至结婚时期，一般为2-5年）
年轻，有一定的收入，可能不高或不稳定，在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄，健康状况良好，无家庭负担，喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动，保险意识较弱。
保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少意外或疾病导致的直接或间接经济损失。也可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，以达到积累财富组建家庭的理财目标。考虑到尽责尽孝的问题，购买定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活。
二、家庭形成期（从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年）家庭的主要消费期，夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，有一定生活经验，收入稳定并相对提高，但要面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升，保险意识和需求有所增强。
应均衡考虑四方面的保障，一是为健康保障安排保险，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；二是为家人经济安排保险，为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障；三是为投资理财安排保险，可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又使资金增值；四是为子女的教育安排储蓄投资型保险，如不打算生儿育女，可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于年老后无儿女养老，因此可以购买一些养老保险，为自己老年生活做准备。
三、家庭成长期（从孩子出生到参加工作以前的时期，一般为20-25年）
家庭责任最重时期，夫妇双方年纪渐长，收入稳定增长，家庭和子女教育的负担加重，保健医疗、子女教育费用成为家庭的最大开支，保险意识持续增强。
购买保险的重点阶段，在未来几年里面临孩子接受高等教育的经济压力，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接受良好的教育；父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病险；购车买房对财产险、
车险也有需求；在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划。
四、家庭成熟期（子女参加工作到家长退休为止时期，一般为15年左右）
夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，子女已完全自立，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，开始需要安稳的生活，保险意识和需求增强。
为将来老年生活做好安排，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，保障退休后的老年生活；还可附加一些医疗费用保险，以达到老年医疗费用或长期看护支出的需求；此外，可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”。
人生保险篇二：人身保险的产生
人身保险的产生
人身保险的起源是与海上保险相伴而行的。15世纪末期，在欧洲的奴隶买卖活动中，奴隶作为运输的货物，投保海上保险。这实际上就是以人的身体和生命作为了海上保险的保险标的。因此，人身保险应从此算起。在16世纪中叶，德国的纽伦堡市长创立了儿童强制保险，强制儿童的父母必须在子女出生后，每年缴存一塔来尔，作为子女婚嫁金，婚嫁金三倍于本金。此后，在意大利的乔治·奥布雷特设计了一种子女保险方案，因未得到大多数人的赞同而未能成功。直至17世纪中叶，意大利的洛伦佐·佟蒂设计的联合养老保险法（简称佟蒂法），在30年后，为法国的路易十四用于筹措战争费用而取得成功。因此，人身保险的创始人应首推洛伦佐·佟蒂。
言及人身保险的起源，必然提到英国的天文学家和数学家埃德蒙·哈雷。他制定了人身保险的第一张生命表。他于1693年以德国布勒斯市的市民死亡统计资料为基础，运用数理统计方法，精确地计算出了每年的死亡率。这一成果，为人寿保险业务的开展奠定了牢固的基础。后来，于1762年，英国人辛浦逊和道森 将生命表首次运用于测算人寿保险的费率，从而标志着现代人寿保险业的开始。
人身保险二百多年来，取得了长足发展。在现在的保险业中，人身保险业务的比重已经超过50％，人身保险最为发达的国家日本，其人身保险业务已达70％。人身保险的险种也极其繁多，有近千余种。
人生保险篇三：人生的7张保险单
人一生中需要的7张保单
保险就是用我们收入的10%来保障另外的90%不受任何影响， 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每一个人必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺：年轻时，给自己买张意外险保单；等到有点经济能力时，可以买份大病健康险和定期寿险；有小孩时，要给孩子储备点教育金和买份意外险；到中年时，就该考虑养老的问题了，这时买份养老险，未雨绸缪；而真正到晚年时，还可考虑一份遗产险来传承财富。
第1张保单：意外险 25岁
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。而身处25岁的我们，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司。
这个阶段，意外险是最佳选择。买一份意外险是对生命的保障，也是对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。这是任何其他一个险种都不可相比的。
挑选此类型保险的原则主要是看保险公司的实力、信誉、口碑以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。
第2张保单：大病医疗险 30岁
临近30岁了，我们已经开始害怕体检。领着微薄的薪资，呼吸着越来越糟糕的空气，就担心大病一来，倾家荡产。虽然我们也有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上限是2万元，现在患一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，钱从何来呢？大病医疗保险刚好是转移风险、获得保障的最佳方式。将平时积攒的一部分钱存入大病医疗，出险的情况下，可以获得赔付，抵掉大病开销，不出险时，最终也能收回本金。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。
对20岁到30岁的投保人而言，储蓄型大病险和消费型大病险的价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障。而在35岁至45岁阶段时，消费型大病险在保费方面相对于储蓄型大病险，已经不占很大优势，可以逐渐降低消费型大病保险的比例，同时增加储蓄型大病保险的投入。第3张保单：定期寿险 购房时
当我们工作几年之后，手里已有了一笔不大不小的存款，再贷款一笔能承受的金额来买房、买车，生活水准会得到立竿见影的改善。但都市里的“负翁”越来越多，背着贷款过日子的压力实在不小
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是60万元，就买一份60万元的寿险。万一出问题，有保险公司替还房贷，为家庭提供财富保障。
第4张保单：养老保险 35岁
几十年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没多少人会去想未来的生活水准会不会一落千丈。我们努力地工作、攒钱，但面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越高，很多家庭都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，那对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任。
虽然我们在社会保险里也有一份养老金，但这种养老金只能维持基本生活，指望靠它拥有有质量的老年生活是不行的。所以，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第5张保单：少儿教育金 生小孩
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；生育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。而教育费用的支出是一项刚性支出，有固定的时间限制，孩子18岁要上大学，一般我们会提前准备好教育基金，而不会对孩子说：“对不起，你可不可以晚两年再读？”
准备教育金的方式有两种。一种是教育费用预留基金。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，可以做大额的教育储备金。
第6张保单：子女意外险 养小孩
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
第7张保单：遗产保险 50岁
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
保险有一个重要的功能，就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税率一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
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