【孟加拉国有个“穷人银行”】孟加拉国穷人银行

　　乡村银行的成功驳斥了所谓穷人不能还贷的说法。尤纳斯教授指着茶几上的盆景说：“穷人就像盆栽小树，它和参天大树没有根本不同。盆栽小树长不大，只是因为没有发展的条件；一旦有了条件，它就能长成参天大树。乡村银行就是要为穷人的发展提供一定的条件……”
　　
　　孟加拉国有一家专为穷人贷款的银行――乡村银行（ＧＲＡＭＥＥＮ ＢＡＮＫ），穷人不需提供抵押担保即可贷到款，被人们称为“穷人银行”。它不仅在孟加拉国农村广受欢迎，在国际上也被认为是较成功的一种扶贫模式，并在世界６０多个国家得到推广，我国小额贷款扶贫方式也吸收了它的经验。结识乡村银行创始人、行长穆罕默德?尤纳斯教授并了解该行的经验，是我在孟加拉国工作期间值得回忆的一件事。
　　
　　结识尤纳斯教授
　　
　　
　　上世纪９０年代初，我到孟加拉国不久，在招待会上偶然见到一位５０开外的知
　　识分子模样的人。他中等个子，戴一副眼镜。我迎上去和他打招呼。当他知道我是中国大使后显得十分高兴，他说：“我们是小额扶贫贷款的银行，实力有限。”
　　几个月后，美国总统克林顿的夫人希拉里访问孟加拉国。访问期间，她参观了孟加拉国乡村银行，会见了尤纳斯教授，并表达了对乡村银行扶贫事业的重视和支持。卡莉达?齐亚总理举行招待会，我作为中国大使同夫人应邀出席。卡莉达和希拉里发表了讲话，对乡村银行在扶贫方面的成就大加赞扬，称赞乡村银行创建人尤纳斯教授是用小额贷款方式扶贫的先驱，为穷苦人群提供了摆脱贫困的新选择；她们特别强调乡村银行使农村妇女成为改造生活的新角色，是穷困妇女自我解放的又一条成功途径。她们的讲话引起了我对乡村银行和尤纳斯教授的重视和尊敬。
　　再次见到尤纳斯教授是在１９９５年北京第四次世界妇女大会召开之后。由于乡村银行在扶贫工作，特别是帮助妇女脱贫方面的成就，尤纳斯教授被联合国秘书长任命为北京世妇会的国际顾问组成员，同时被选为国际持续发展理事会成员。尤纳斯出席北京第四次世界妇女大会后回国，我和夫人当时正巧结束休假从北京返回使馆，我们在达卡机场相遇了。
　　
　　农村的现实使他走向穷人
　　
　　不久，尤纳斯教授邀请我到乡村银行做客。在乡村银行总部大楼的行长办公室里，我和尤纳斯教授进行了一次友好交谈。
　　尤纳斯教授介绍了自己办乡村银行的经过。１９６９年他在美国获得了经济学博士学位，一度在田纳西州立大学任助理教授。１９７１年孟加拉国宣布独立后，他怀着服务祖国的满腔热情回到家乡吉大港，在吉大港大学经济系任教授。他说，每当他从家里走到学校经过附近农村时，都会感受到现实与自己所学的知识之间存在着巨大鸿沟：到处是穷人，农民们过着极其贫困的日子，特别是１９７４年发生大饥荒后情况更加严重。于是他决定帮助穷人。
　　尤纳斯教授曾在学校附近的村庄里看到一个妇女在编竹椅，她的本钱是向高利贷商人借的。按合约，她的竹椅必须以每把５．５塔卡（孟加拉国货币，当时与美元比价约４０∶１）的价格卖给那个商人，自己只能挣到０．５塔卡。而全村与这名妇女干同样活的共有４２人。他想，要是穷人能借到一笔低息贷款做本钱，不就可以挣更多的钱，逐步改变命运吗？他找了几家银行，甚至找到政府部门，希望他们同意贷款给村里的穷人，但得到的回答却如出一辙：穷人还不起债，把钱借给他们等于打水漂！
　　１９７６年尤纳斯教授以自己的薪金和财产作抵押向银行贷款１万塔卡（当时约合３００美元），开始给这个村的农户做小额贷款。这些农户从他手里贷了款做买卖，逐步赚了钱，都还了贷款。随后贷款范围扩大到邻村，贷款农户从不到１００人增加到４．５万人。多数农户在他指导下生活逐步有所改善。这个时期是穷人银行的实验阶段，也恰恰在这时他萌生了自己创办一家专门向穷人贷款的独立的乡村银行的想法。
　　１９８３年，乡村银行正式成立。尤纳斯辞去了大学教授的工作，专注于乡村银行的事业。开始时他们仅十几个人，但由于银行的功能符合贫困农民的需要，办法可行，它便很快获得了意想不到的成功，贷款户１９９０年为８５万，１９９３年达１５０多万，２０００年已增至３７０多万。其中９８％～９９％的贷款户都按时还贷，９０％的贷款户生活得到改善。乡村银行在全国一半以上地区设立了分行，每个分行下设１２０个～１５０个支行，每个支行负责１０个～１５个中心（基本上是一个村），每个中心下设若干小组。工作人员增加到１．２万多人，贷款总额达４０多亿美元。
　　尤纳斯教授还陪我参观了乡村银行总部大楼。银行下设行政、计划、研究、开发等部门，无论是其机构设置还是大楼建筑的气派，都堪称孟加拉国一流的大银行。
　　
　　“我的哲学
　　是帮助穷人自立”
　　
　　不久，尤纳斯教授应邀到中国使馆做客。他说，乡村银行的成功驳斥了所谓穷人不能还贷的说法。他指着茶几上的盆景说：“穷人就像盆栽小树，它和参天大树没有根本不同。盆栽小树长不大，只是因为没有发展的条件；一旦有了条件，它就能成长为参天大树。乡村银行就是要为穷人的发展提供一定的条件。当然，单有小额贷款只能帮助他们逐步摆脱贫困，必须要有适宜的社会环境，他们才能更加富裕。”
　　他说：“我的哲学是帮助穷人自立。乡村银行不能仅仅给贷款人鱼吃，而是要求他们会钓鱼。我给许多穷人贷过款，但从未给乞丐施舍过一分钱。我曾要求每个工作人员争取找一名乞丐做贷款者，让他成为能还贷的自食其力的人。”
　　根据乡村银行的成功经验，银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神是乡村银行正常运转的关键。由于乡村银行的利率高于商业银行，所以有能力付给工作人员较高薪酬，能吸引素质和能力较高的人才，保证银行系统的高效运转。
　　尤纳斯介绍说，乡村银行不是一个慈善救济机构，而是一个商业机构，一个在市场上运作的经营机构，因此必须按市场规则办事。乡村银行的盈利模式启发了孟加拉国的金融企业界，迄今已有上百家金融服务公司模仿乡村银行的做法，它们服务的农户也已有几百万。
　　
　　参观乡村银行支行
　　
　　几个星期后，尤纳斯教授陪我去达卡北部一个乡村银行支行参观，因为当地借款小组当天开月例会。支行办公室就在开阔的田野间，一长排平房隔成许多房间。
　　该支行下属１３５个中心，近两千贷款户。开展贷款六年来，９０％以上的农户通过贷款增加了收入，有几十户已买了卡车或摩托三轮车。
　　贷款工作主要通过贷款小组进行。小组由五名借款人组成，组长由选举产生。借款人在获得第一笔贷款时，首先以贷款的１％购买银行的一份股权，从而成为银行的主人；同时，扣下贷款的５％作为小组基金，即还贷保证金。小组每月开一次例会，开会时每人要交清利息（利率约２０％），如有人不交，即动用小组基金填交；每人都要定出用贷款赚钱的计划，并要经小组讨论通过。尤纳斯教授说，这种小组联保的办法是促使借款人互相监督、不至懈怠的主要措施。当然，由于各种原因，银行也出现了２％的呆坏账。
　　该支行有七名工作人员，包括培训员、会计和一名经理。每人都要联系十多个村子，他们的敬业精神十分可嘉。贷款小组的月例会在贷款小组长的家里举行，五名组员席地而坐，除乡村银行的工作人员是名男士外全是妇女。她们挨个发言，都很简短，讲完就交钱，工作人员收钱登记并给收据。出了会场，使馆懂孟加拉语的同志说，发言者都说了过去的一个月内主要做了什么生意，是否赚了，然后交利息；有的人又贷了一笔款。
　　临别时，我问为什么出席会议的都是妇女，支行经理说，由谁做代表是每户自己定的，而贷款者９４％是妇女。尤纳斯教授笑着说，乡村银行被外界说成是妇女
　　解放的先驱。
　　
　　启动扶贫合作
　　
　　我和尤纳斯教授多次探讨过小额信贷扶贫在发展中国家推广的问题。我建议乡村
　　银行考虑与中国有关方面开展交流合作。他说，乡村银行经常接受国际机构的委托举办培训班，接受各国团体和个人来考察交流。不久，中国社科院派来几名同志参加了乡村银行的培训班。
　　我在任的最后半年，国内根据使馆的建议派出了外交部扶贫办公室考察小组前来孟加拉国考察。尤纳斯教授还应邀到使馆与外交部考察组同志见面，双方就乡村银行在中国推广其经验等问题交换了意见。由于外交部承担着支持云南省麻粟坡县和金平县的扶贫工作，因此很快将这一信息转达给了云南省。云南省对此高度重视，派出省扶贫工作代表团访问了孟加拉国乡村银行。
　　尤纳斯教授对此十分重视，表示愿向云南省提供一笔启动资金，帮助其开展乡村银行模式的小额信贷扶贫工作。双方的合作很快进入实施阶段，并且获得一定成果。
　　现在，随着经济的发展和扶贫事业的进展，我国贫困人口已大幅减少。通过小额贷款推动开发扶贫，已是我国一些地区扶贫选择的方式之一。每当听到这些可喜的消息，我的脑海里会立即浮现出穷人银行那位创始人的可敬形象。

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