隐身,儿时的梦想 [安居梦想背后公积金隐身]

　　“取之于民，用之于民”的公积金制度无疑是启动住房消费的一大重要助力，如今住房公积金制度也在积极求变，以便更好地造福于市民 　　住房公积金对于广大市民来说，是一个既熟悉又陌生的概念。说熟悉，是因为每年有数以万计的家庭在它的帮助下圆了住房梦，说陌生，是因为还有更多的市民对它不了解。
　　住房公积金是职工个人及所在单位按照职工个人工资收入一定比例逐月各缴存部分资金，记入职工个人账号，在职工办理住房贷款时享受住房公积金政策的低利率，在规定情况下也可以提取现金。公积金是一种具有长期性、保障性和互助性的职工个人住房储金。
　　实行住房公积金制度，可以逐步形成国家、集体和个人三者相结合的筹资购建房运行机制，转变旧的住房分配体制，增强职工购建住房的能力，提高职工的自我保障意识，加快住房的商品化、社会化，因此建立完善的住房公积金制度具有深远而积极的意义。
　　随着中国进入消费升级阶段，越来越多的普通人开始有能力消费住房这样的大宗消费品。“取之于民，用之于民”的公积金制度无疑是启动住房消费的一大重要助力，随着住房改革的逐步到位和城镇居民对住房消费的新需求，公积金制度也在积极求变，更好地造福于市民。
　　
　　亟待创升的公积金利用率
　　
　　为了更好地管理和运作住房公积金，济南市成立了住房公积金管理委员会，组建了济南市住房公积金管理中心(www.gjj.省略)。从济南市住房公积金管理中心获悉，截至目前，济南行政区域内实行住房公积金制度的缴存职工已达80.4万人，按济南市统计局2005年在岗职工90.8万人计算，覆盖率达到88.6％。济南市共有6120家单位建立起住房公积金制度，排除开户单位中缓缴、封存和余额为零的单位，实缴率达到了97％。
　　从山东省建设厅获悉，山东省住房公积金使用率从2004年的20％左右上升到2005年的30％，但仍低于全国平均水平，如何将仍在“沉睡”的七成公积金唤醒运转起来，成为山东房地产金融市场亟待解决的问题。
　　据了解，全国住房公积金平均使用率已超过40％，其中浙江达到70％，许多城市使用率甚至达到80％－90％，山东省公积金使用率显然偏低，这对职工购房和房地产业的顺利发展造成负面影响。
　　造成山东省公积金使用率不高的原因主要有以下几个方面：一是部分城市住房公积金管理机构没有调整到位。二是在各市住房管理中心成立前发放的项目贷款回收难度大。山东省过去部分公积金被挤占和挪用，有些市的项目贷款达到甚至超过了归集余额，这在一定程度上限制了个人使用公积金贷款购房。三是很多地方对个人住房贷款限制较多，贷款门槛太高。如对连续缴存期限和贷款额、贷款时间的限制较大，导致资金大量沉淀。另外，个别银行机构对个人住房公积金贷款表现得并不是很积极，个人购房时刻意隐瞒消费者可以使用公积金贷款的事实，而向消费者提供利率较高的商业贷款。
　　目前公积金制度实际上只留下了贷款买房这一条路，不买房的只能等退休时再领取。这就逼得大部分市民不得不贷款买房做“房奴”。由于济南市公积金租房业务基本没有展开，这边是百亿资金呼呼沉睡，那边却是众多租房人望眼欲穿。很多人抱怨：在无力买房只能租房的情况下，虽然缴纳了公积金，但因为有关部门没有放开公积金租房业务，在租房的时候公积金一点忙都帮不上！
　　要解决这些长期累积的问题，同样需要一个长期有效的过程。总结和学习其他城市的先进经验，结合济南市的实际特点，实施有效的公积金改革措施是提高公积金使用率，施惠于民的关键。
　　
　　优势凸显迎来购房黄金期
　　
　　2006年8月18日建设部中国人民银行发布《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款基准利率的通知》，调整个人住房公积金存款利率。从2006年8月19日起，上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的1.71％调整为1.80％。当年归集的个人住房公积金存款利率不变。个人住房公积金贷款利率保持不变。
　　金融机构存贷款基准利率上调，住房公积金的贷款利率保持不变，这使得住房公积金的优势变得更加显著，住房公积金贷款成为住房公积金缴存者房贷的首选。
　　在今年的7月份，为适应济南房价的现状，使更多的购建房职工充分享受到低利率住房公积金贷款的政策优惠，济南行政区域内住房公积金贷款调整了政策，贷款的最高限额由20万元调整为30万元，最长贷款年限由15年调整为20年。贷款银行扩大到16家，驻济南地区有贷款办理个人住房贷款业务的商业银行均可承办住房公积金贷款业务。一系列有利于住房公积金贷款人的政策出台，使得住房公积金贷款明显增长。
　　除了节省利息之外，公积金贷款比商业贷款还有两个很大的优势就是在公积金贷款满一年以后，可以在贷款期间，每年支取一次住房公积金账户上的余额，用以偿还个人住房公积金贷款本息，减轻还贷压力，房屋保险采取自愿的原则，减少了开支。住房公积金贷款越来越受到市民的欢迎，用公积金购房迎来了黄金时期。
　　
　　加息加出的财富
　　
　　房地产消费与住房公积金可谓有着不可割断的关联。虽然用公积金买房的只是少数人，但是依然对房地产消费具有鼓励作用。
　　住房公积金贷款存款利息的增加，对于房地产市场具有积极的影响。
　　据业内人士分析，主要影响表现在：一是将会使得公积金贷款在整个贷款比重中的数量增加。由于此次商业贷款的利率增加，而公积金贷款利率不变，反而使存款利率增加，本来公积金贷款的利率就较商业贷款低，调息后，让公积金贷款的优势更加明显，因此今后会有更多的人选择用公积金贷款的方式贷款购房。另一方面，公积金存款利率上调，将会激发人们公积金贷款购房的积极性，在一定程度上会增加房屋的成交量。
　　这样可以加大住房公积金的吸收力度，增加存款数量。目前房地产市场上，观望情绪渐升，此次提高公积金贷款比例，能在一定程度上刺激房地产成交量上升，从而让比较低迷的房地产市场慢慢回暖。

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