寺庙:中国古代的银行|中国古代寺庙

　　中国古代的佛教寺庙并非只是供和尚们习武念经的场所，它还往往是大地产所有者，是半官方的信用机构。 　　社会呼唤信用机构 　　在南北朝以前，中国民间的借贷都是个人之间的行为，开展放款业务也大都只是商人的事，没有哪家机构愿意承揽这种事。而存款业务则根本不存在，那些阔绰的地主和商人只能把钱藏在自家的地窖里。
　　由于王侯、官僚对百姓的盘剥，以及天灾人祸导致的歉收和债务，老百姓往往被迫去借高利息的钱粮，从此陷入驴打滚的债务陷阱，一辈子也还不清。南朝宋文帝有个儿子，在荆州做王，他借钱一百给平民，收回时要偿还一千钱，本息高达1000％。又例如北齐的末代皇帝非常暴虐，他经常向民间征用物品，早上要，晚上就要收齐，不然就要坐牢杀头，经办的官员往往趁机放高利贷，借钱给百姓去置办救命的东西，通常是借―还十。
　　而遇到灾荒之年，百姓更是借贷无门。各朝官府也会开仓赈济，发放粮食、布匹给灾民。但这种全民赈灾的政府行为总归不是长久之计，要解决民间的经济问题还是需要经济的办法。
　　在这种情况下，穷人需要高利贷之外的一种可以承受的借款方式；没什么权势的富人则需要一个能够安全存钱，最好还有点收益的理财途径；政府也需要一个缓和贫富矛盾、减轻民众额外负担的缓冲媒介。在这种广泛的社会需求之下，中国历史上第一个集存款、借贷和典当于一身的半官方信用机构便在南北朝时期出现了，这就是佛教寺庙。
　　天然的信用机构
　　佛教寺庙最早在汉代时就已经出现了，但为什么到南北朝时期才发展成为信用机构，而且在当时只有这样的地方才能发展成信用机构呢?
　　原来，佛教在传入中土后，在南北朝时期发展到一个高峰，由于全民崇信佛教，因此上自皇帝、王侯，下至地主、商人，无不争相向寺庙施舍土地和财物。寺庙长年累月就这么只进不出，当然都富得流油。和尚们过得再奢侈，因为受到教规和舆论的约束，消费还是很有限的。因此大量富余的财富和土地白白窖藏和闲置，正好可以用来借贷或出租食利，这也符合经济学上“富者更富”的马太效应。于是，寺庙作为一种中介性质的组织机构，面向社会进行规模化的放贷和吸纳存款也就变得水到渠成了。
　　不仅如此，寺院本身就是一个有组织的宗教团体；其资产雄厚，存款者承担的风险比私人要小得多，因此很容易衍生出储蓄银行的功能。地主、官僚、富商这些钱多了没处用的富户，在生利渠道狭窄的封建社会自然也愿意委托寺庙放款，寺庙则从中收取一定的管理费。而且寺庙的分支机构和客户遍及各处，办理贷款业务也比私人方便，很容易建立信用网络。
　　寺庙银行由盛转衰
　　在南北朝时期，寺院设有专门的金融机构，称为“质库”，经营抵押放款业务。到唐代称为“无尽藏”。宋代时，又称“长生库”，放款的本钱称为“长生钱”(因为本钱不会消灭，又能生出新钱，故名)。社会各阶层的人都可以以抵押的形式向寺院借款，从金银珠宝、白貂坐褥到黄牛、丝麻，寺庙都收得起。
　　不过在宋代以后，寺院作为信用机构的地位便由盛转衰了。元室尊藏传萨逝派为国教，汉传佛教受压抑；明代先是专宠道教，后期则崇信基督教，佛教得不到发展，寺庙日渐衰落；清代则尊崇儒家理学，而且废除了历代由官府控制通过考试剃度出家人的制度，使得大批无文化、无真信仰的流民和贫困破落者涌入僧尼队伍，僧尼的素质和社会地位越来越低。
　　这样一来，原有的佛教寺院不仅丧失了王室捐助这一重要财源，而且相关的免税经济特权也被剥夺了。各地佛寺庙产也往往被豪强夺占，官府不但不予保护，还屡屡征用寺庙财产，寺院经济随之迅速衰落。寺庙作为信用机构的金融垄断地位也逐渐丧失，其业务逐渐被世俗经济中崛起的钱庄、当铺取代。

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