徽商的兴衰及其对我国现代保险业经营管理的启示

　　摘 要：徽商，我国历史上著名的十大商帮之一，曾几何时“全国金融几可操纵”。深受朱子理学的影响，儒商文化已经深入骨髓，其诚实守信、注重道义、知人善任、善识时变、标准管理等一系列独特的经营管理模式，为当今社会主义市场经济体制下的企业做了很好的表率。徽商的经营理念对我国现代保险业诚信经营有着重要的启示。基于此，通过文献检索法、定性分析法、定量分析法和个案分析法，对古徽商兴衰起到重要作用的经营管理模式进行深入探究，并联系我国现代保险业经营管理中诚信缺失及诚信建设的现状，提出几点关于现代保险业诚信建设的对策建议。
　　关键词：徽商;经营管理;诚信精神;保险业;诚信建设
　　中图分类号：F840.4      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）05-0130-05
　　一、魅力徽商
　　徽商，是对明清两朝落籍于旧徽州府的商人（商人集团）的统称，也可以称为“新安商人”，是我国历史上著名的十大商帮之一。发端于东晋，成长于唐宋，明清时期成为我国最大的商帮。实力雄厚，民间甚至有言道“全国金融几可操纵”。最终，于清朝末年，徽商这一赫赫有名的商业组织渐渐退出历史舞台。
　　徽商兴起的原因是多方面的。其一，徽州地处安徽南区皖南山脉，山多田少，农业生产条件差，且历史上几次人口迁移导致徽州地区人口众多。徽州地区曾广为流传着一句民间谚语：“前世不修，生在徽州，十三四岁，往外一丢。”迫于资源的匮乏，众多徽州人不得已只能商贾他乡，从而求食于四方。其二，徽州府境内的地理特点是山大水多，虽然陆路交通不便，但水运发达，利于商贸流通。其三，徽州地理位置优越，靠近经济繁荣地区。北宋都城南迁杭州之后，宋朝的政治经济中心南移，为徽商成长创造了条件。其四，徽州竹木自然资源丰富，为物质交换提供了可能。
　　徽商的经营地域广，据《歙志》记载，其“诡而海岛，■而沙漠，足迹几半寓内”（万历《休宁县志》卷一，《舆地志·风俗》），东抵淮南，西达滇、黔、关、陇，北达幽燕、辽东，南至闽、粤，徽商的足迹还远涉日本、暹罗（今泰国）、东南亚各国以及葡萄牙等地。
　　徽商的经营行业相当广泛。据《歙志》记载，“其货无所不局，其地无所不至，其时无所不骛，其算无所不精，其利无所不专，其权无所不握。”（万历《歙志·传》卷一，《货殖》）徽商主要经营行业盐、典当、茶木等行业，其次为米、谷、棉布、丝绸、纸、墨、瓷器等，其中婺源人多爱经营茶、木，歙县人多爱经营盐，绩溪人多爱经营菜馆，休宁人多爱经营典当，祁门、黟县人多爱经营布匹、杂货。此外，徽商还直接开办各种产业，如朱云沾在福建开办铁矿、阮弼于芜湖创办染纸厂、汪福光在江淮流域从事贩盐事业。
　　徽商的经营方法也多种多样。有主营一种业务兼营其他业务的，有根据行情、季节投机变换经营项目的;有合资经营的，也有合伙经营的。一些富商巨贾还聘请具有现代色彩的CEO，即代理人和副手。带有地主色彩的徽商甚至還使用奴仆进行经商活动，如休宁人程廷灏就曾驱使奴仆数十人四方经商。
　　二、文献回顾
　　（一）徽商研究现状
　　国外学者研究徽商最早开始于日本学者藤井宏，他以《太函集》提供的大量珍贵史料作为骨架，开创了立体的、结构严密的徽商研究道路。1953—1954年间，滕井宏在《东洋学报》36卷第l碑期上连载了他十余万字的长篇论文《新安商人的研究》。全文共由七个章节构成，包括序言、明末清初物资流通的一般情况、新安商人的活动范围与营业项目、商业资本的蓄积经营的诸形态、新安商人与生产者和消费者的接触面、新安商人与国家及官僚的关系和结论。这一长篇论文奠定了现代徽商研究的基础（藤井宏，1959）。
　　1966—1976年，整个人文社会科学研究遭受了灾难性的冲击，国内对于徽商的研究停滞不前。而日本和台湾地区对于徽商的研究却颇有进展。如日本的斯波信义对徽州地域开发的研究、重田德对徽州商人的研究，都达到了较高的水平。台湾地区学者方豪根据自己在战乱时收集的若干徽州文书资料，发表了一系列有关于徽商以及徽州社会经济研究的论文，在运用徽州文书研究徽商方面取得了突破性的进展，开创了新的学术风格（冯剑辉，2008）。
　　国内早在明清时代就有了对徽商的描述，但是真正意义上的徽商学术研究则开始于20世纪40年代左右。
　　傅一凌的《明代徽商考》（1947）一文第一次出现“徽商”一词。文章对徽商较为集中、影响较大的十二类行业进行了分别论述，对明代独执商界牛耳的原因进行了初步分析，认为徽商兼营金融业，重视商业道德、勤劳节检。叶显恩（1983）对徽州的土地制度、宗族制度、乡绅阶层、佃仆制度加以探讨，并创新性地对徽州的商业资本、徽州文化进行了研究，为徽商研究奠定了坚实的基础。张海鹏、王廷元二人合著的《明清徽商资料选编》（1985）将徽商研究再往前推进了一大步。王世华（2004）对徽商的研究是又一次全面总结，他系统研究了徽商的兴起条件、几大发展阶段，徽商经营的主要行业、主要经营方式及其特点，徽商资本的积累，徽商与封建政治势力、宗族势力以及儒家传统文化的关系，徽商的历史作用，徽商衰落的原因和过程等问题（王世华，2004）。2005年5月18日，安徽国际徽商交流协会成立，使得徽商研究进入到一个新的阶段，徽商的研究成果从此更加面向社会、面向大众。
　　综上所述，目前国内外对于徽商的研究还主要在于徽商的起源、徽商的起因、徽商的资本积累、徽商的经营行业、徽商的经营范围、徽商的特点、徽商的经营理念与商业道德、徽商的性质、徽商的影响、徽商的衰落等。研究的时间段主要集中于明代中期到清代中期，研究的地域范围主要集中于新安江流域、长江中下游、部分运河流域。
　　（二）现代保险业诚信建设的研究现状
　　自从西方国家出现了保险之后，保险诈骗等不诚信行为就伴随而来。长期以来，西方学者并未重视保险诚信的研究。即使在20世纪60年代美国经济学者BeCker和Stigler对保险进行了研究，也主要是从保险业的伦理道德与经济发展两者之间的关系进行探究的。之后，学者Arrow从投保人伦理缺失的角度给道德风险下了定义，认为道德风险就是个体行为出于受到保险的保障而发生变化的倾向。Townsend，Hellwing和Gale对非对称信息下出现的不道德行为进行了深入分析，为保险人规避投保人的道德风险找到了一条较为行之有效的途径。为了规避保险人可能出现的道德风险，保护投保人和受益人的合法权益，Cummins在1988年指出，必须对保险业实施有效监管，一方面能节约信息和控制成本，更重要的是在保险市场失灵的情况下，预防投保方成为市场失灵的牺牲品。

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