存款保险制度对中小商业银行经营管理的影响

　　摘要：在经济全球化发展的今天，作为金融业中最主要力量的银行正经历着激烈竞争和严峻的经营风险，其中中小商业银行也不例外。存款保险制度的确立既保证了银行客户的利益，同时也为中小商业银行的管理带来机遇和挑战，想要保证我国中小商业银行的发展，我国银行在经营管理方面的改革迫在眉睫。
　　关键词：存款保险制度；中小商业银行；影响
　　受全球经济危机的影响，世界各国都面临着二战以来最严重的一次经济衰退。在这样的情况下，我国学术界最关注的是如何通过建立存款保险制度来应对金融风暴对中国经济的影响从而保证中小商业银行的发展。可见，存款保险制度对中小商业银行经营管理具有重要的影响。
　　一、存款保险制度及出台
　　1.存款保险制度
　　存款保险制度即存款保障制度，作为保护存款人合法权益的一种重要措施，是构成国家金融安全网的重要部分。世界上第一个存款保障制度可以追溯到20世纪30年代的美国，并先后在100多个国家建立。这一制度的建立在一定程度上发挥了对各国金融的保护作用，既保护了存款人的合法权益，又使得一些无力支撑的银行顺利退出市场。可见，存款保险制度在保护存款人利益以及预防和降低金融风险，保护金融在稳定中发展中发挥着不和替代的作用。
　　2.存款保险制度的出台
　　我国对存款保险制度的建立是在1993年末开始的。《国务院关于金融体制改革的决定》（国发[1993]91号）中指出，要通过建立存款保险制度来保护社会大众的利益。2013年，中央人民银行等机构联合发布了《金融业发展和改革“十二五”规划》，自此存款保险制度成为关注的重点。该规划中指出，存款保险制度相比较于以往以依靠政府救助为主的金融机构来说，其最明显的优势在于将金融机构的倒闭带来的损失分摊给市场、存款人与商业银行，形成了具有市场化特点的风险补偿制度。
　　从目前的情况来看，我国的存款保险制度的出台是在调整我国经济，加快利率市场改革的背景下提出的，是进一步增强商业银行的经营管理意识，减少金融风险，促进我国经济发展的必然要求。
　　二、存款保险制度对中小商业银行经营管理的影响
　　1.对中小商业银行的影响
　　第一，存款保险制度的构建顺序。大多数的国家或者地区在存款保障制度的构建顺序上主要是选择由上到下的顺序形式，即由政府为主导，强制要求符合规定条件的金融机构加入到存款保障制度中来，极少数的国家会遵循金融机构的意愿。目前我国的也同样的采用强制性加入的方式。
　　第二，存款保险制度的适用范围。参与到存款保障制度中的金融机构一般包括，商业银行、储蓄银行以及其他类型的存款金融机构。对于一些外资银行，则会根据不同国家的具体情况来规定。
　　第三，存款保险的业务类型。大多数的国家和地区所采用的存款保险类型为一般性存款，比如活期存款、定期存款和储蓄存款。而对于金融机构的同业存款和外币存款会因不同的国家而有所不同。
　　第四，存款保险的最大保险额。除极少数的国家对存款保险的保额无上限的要求以外，大多数国家对银行客户存款保险的保额都有一定限制的，我國存款保险保额的上限是50万元。
　　第五，费率的选择。存款保险机构的基金在由政府初次提供以后，主要是通过银行缴纳的保险费来维持的。对于费率的选择上，一般是由统一费率向差别费率转变，即存款保险机构在建立初期采用的是统一费率，在后期的发展中逐渐转变为差别费率。
　　2.我国的存款保险制度的特点
　　第一，强制参与。即我国要求所有的金融机构都要加入到存款保险中来。这种强制性的要求有利于实现存款保障制度的公平与合理，在一定程度上避免了一些道德风险。《2006年中国金融稳定报告》认为，“存款保险应覆盖中国所有的存款类金融，包括在境内依法设立的具有法人资格的商业银行、合作银行和邮政储蓄银行等。”在《存款保险条例》中也有规定指出“在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村合作信用社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当按照本条例的规定投保存款保险。”由此可见我国的存款保险是覆盖全部存款类金融机构的。
　　第二，差别费率。我国采取的是风险差别费率，一些归国家所有的大银行的费率较低，而股份制的银行的费率则较高一些。我国在采用这样的费率下，更好地起到了对高风险金融机构的风险承担的约束作用，被受保机构所接受。我国目前的相关管理制度中虽然并没有明确规定银行具体的费率，但却明确指出费率是由基本费率和风险差别费率共同组成的，这给中小商业银行带来很大的发展空间，各投保机构可以根据经济发展和自身的发展状况以及存款保险基金的累积水平，在国务院批准的前提下，由存款保险管理机构调整或制定。
　　第三，保额有上限。据统计中国目前人均存款为6.2万元，按照国家最高赔付金额与人均存款的比例来看，相应的国家最高赔付金额为20万元左右。而中国的最大保额上限则为50万元，可见这是在考虑多方面的因素的结果，在最大限度上保障了存款人的资金安全。对保额加以限制的优势在于，相比较于全额保险来说，既可以保障投资人的合法权益，同时又避免了出现投资人风险意识的弱化，以及由此引发的道德方面的风险。
　　3.对中小商业银行经营管理的有利影响
　　第一，促进管理的细致化。采取存款保险制度就一定会带来更多的运营成本，中小商业银行想要获取更多的利润，其经营管理就必须从开源和节流两个方面来做工作，其中必不可免的设计更多的精细化方面的管理。
　　第二，提升了中小商业银行的经营管理水平。在存款保险制度确立之后，存款保险管理机构自然成为专业的监管机构，并与存款保险业务中积累的保险基金、其特有的融资功能共同构成了银行的风险救助和风险处理机制。存款保险制度是在延席政府与央行金融管理理念的基础上，整合考虑了金融业本身的特点以及内在的发展规律，实现了银行内部特质和外部监督管理相统一的一种制度安排。想要实现存款保险制度既要求中小商业银行的经营管理增强时候补救能力，又要将风险降到最低，做到防患于未然，这对中小商业银行提高金融管理水平具有一定的推动和促进作用。

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