利率市场化对商业银行经营管理的影响及对策

　　摘要：从1995年到2018年，我国利率市场化改革已经经历了23年，虽然银行有不断地进行改革，但是其中存在的问题还是较多的。本文首先就利率市场化对我国商业银行经营管理的影响从三个方面进行了分析。最后，针对这些影响，提出了一些建设性的建议对策。
　　关键词：利率市场化；商业银行；经营管理；影响；对策
　　一、利率市场化对我国商业银行经营管理的影响分析
　　对于我国商业银行来讲，实行利率市场化是有利有弊的。利率市场化对于银行来讲是一次挑战，原因是其对传统的粗放经营模式有较大的冲击，但是这也为商业银行的转型提供了一次很好的发展机会。对利率市场化在商业银行业务中影响的分析，有利于我们提出针对性的商业银行经营管理策略。
　　（一）利率市场化对我国商业银行的负债业务影响
　　商业银行负债包括两种类型，一种是付息负债，另外一种是非付息负债。前者是指需要支付利息的负债，不仅包括存款，还包括其他金融机构存放款项的负债。后者是指无需付息的负债，主要是一些应付款项和预提费用。在传统的商业银行中，存款业务占据了较大的比例，这部分业务可谓是银行经营的基础内容。另外，银行在规模扩张的过程中，很多时候是通过存款业务来开展的。然而，近年来，市场环境在发生变化，商业银行的存款业务受到了较大的冲击。仔细对其中的原因进行分析，可知主要是存款利率不能实现市场化所致的，一些理财产品对市民的吸引力很大，也就使存款得到了分流。
　　（二）利率市场化对我国商业银行的资产业务影响
　　众所周知，商业银行的资产主要包括两种类型，一种是生息资产，另外一种是非生息资产。前者是能够给银行的经营带来利息收益的资产，后者是不会直接给银行带来利息收益的资产。随着利率市场化的进程在不断推进，银行的贷款利率逐步呈现降低的趋势。从总体的情况来看，贷款利率的这种趋势是必然的。未来，商业银行将一改以往的价格竞争，转变为多样化服务内容和服务质量提升的较量。
　　（三）商业银行对于中间业务的影响
　　中间业务是银行非利息收入的业务范畴。它也有两种类型，第一种为通常意义上的金融服务类业务，另外一种是表外业务，也就是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动。随着利率市场化的进行，银行盈利会受到较大的影响。然而，从总体情况来看，这是非常有利于银行业发展的，能够使国内银行得到创新与发展，从而使客户需求得到更好的满足，使银行自身在金融行业的地位得到巩固与加强。
　　二、对策分析
　　在利率市场化改革逐渐完善的过程中，商业银行会使自身的经营管理越来越规范化，从而符合市场的发展，提高抵御风险的能力，提升自己的运营管理水准。具体而言，可以从以下几个角度人手。
　　（一）进一步加强自主定价能力的培养
　　通过对商业银行的实际运营情况进行分析，可知现在的商业银行普遍面临着自主定价的实践经验缺乏和能力不足的困境。商业银行的盈利模式在发生改变，不再是以前的利差模式，而是采用的中间业务模式。目前，已经有多家商业银行通过上浮存款利率或者是下浮贷款利率的方式来吸引客户存款或者贷款，这些方式成为商业银行竞争的重要手段。随着利率市场化的推进，商业银行定价不合理的风险会增加。所以，对于商业银行来讲，必须在自主定价能力培养方面下工夫，只有对资产负债的管理模式进行创新与变革，才能找到符合自身发展的最佳定价方案。另外，建立存款保险制度是商业银行采用较多的一种策略。事实上，这种制度的建立和实施，是有利于降低银行风险水平的，也能够使金融系统更加稳定，在一定程度上使金融危机发生的概率降低。
　　（二）加强利率风险管理
　　利率市场化推行的程度越深，利率的波动特征会更显著。在几乎所有的商业银行的经营风险中，利率风险是其中重要的一部分。随着央行利率的调整，利率被管制，利率的风险也在逐渐降低。鉴于此，很大一部分商业银行的利率管理工具过于单一化，利率风险应对能力不足。在利率市场化的过程中，当市场发生改变，利率也会随之变动，而且变动的趋向不一，速度和幅度存在随机性，这也就增加了商业银行利率风险管理的难度。所以，对于商业银行来讲，必须使自身的利率管理系统更加完善，通过收集利率变化的市场信息，做好利率风险控制。在这个过程中，不仅要对各个部门的利率风险管理职责进行明确，还要建立完善的考评责任制度。通过借助先进的模型和大数据，明确风险的类型，从而做出有针对性的风险预控方案。
　　（三）优化客户结构
　　目前，很多商业银行的客户结构在发生改变，以前客户的主要构成是国有企业和大企业，现在很大一部分客户是为数众多的民营企业和中小企业。因此，商业银行的客户结构变得越来越多元化和复杂化。为了应对这样一种竞争局面，商业银行应当怎样突破呢？笔者认为，可以从以下几个方面人手：第一，创新贷款管理流程，简化审批程序，提高贷款服务的效率。第二，在贷款授权授信机制方面进行改善，对不同的企业，由于它们的信用等级不同，那么需要采取木同的信贷制度。第三，做好信贷激励机制的完善，推动客户结构优化工作的开展。在这个过程中，商业银行一定要重视中小企业和民营企业的金融服务质量的改善，使信贷政策得到改进和优化，在贷款方面，可以跟其他商业银行采用差异化的竞争手段。
　　三、小结
　　在新形势下，利率市场化改革的重要性是不言而喻的。利率市场改革获得了多家商业银行决策领导层的重视。商业银行要想获得一些突破，就必须采取一些创新对策。面对前所未有的利率风险挑战，商业银行只有通過建立完善的利率风险管理机制和运用先进的利率风险管理手段来积极应对。未来，我国必将加速利率市场化的发展进程。
　　参考文献：
　　[1]王道平，杨骏.利率市场化、存款保险制度与银行风险[J].南开学报（哲学社会科学版），2014（6）：117-128.
　　[2]韩建亮.利率市场化下商业银行的挑战、机遇与应对[J].经济研究导刊，2013（33）：142-143.
　　[3]张红梅，杨明奇.利率市场化下我国商业银行资产定价机制研究[J].上海金融，2007（3）.

相关热词搜索：商业银行 对策 经营管理 利率市场化 影响