信息化时代下网络借贷的法律规制

　　摘 要：信息化技术的发展，为网络借贷平台的兴起与进步提供了技术支撑。本文在分析网络借贷含义和特征的基础之上，从法律的视角对网络借贷过程中存在的各种安全隐患作出分析，并且提出了规制的对策。
　　关键词：信息化；网络借贷；法律；规制
　　中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2016）35-0058-03
　　一、网络借贷的基本涵义
　　（一）网络借贷的定义
　　笔者参考了国外的Zopa、Prosper，以及国内的拍拍贷等网站，对其特点、性质进行了归纳与总结，得出了如下的定义。网络借贷是在互联网基础上建立的，在信息共享的环境当中，借贷双方通过竞标的方式取得相关的融资服务，以及议价的场所，在双方借贷行为完毕之后需要支付给融资平台一定的手续费用。由此可见，在网络借贷的平台当中，并不需要银行一类的金融机构提供中介服务。
　　（二）网络借贷的特征
　　第一，网络借贷需要依托于互联网技术。网络借贷发展的基础是互联网技术，其通过互联网技术来实现信息资源的共享，突破了传统的闭合式信息传递模式。借贷的双方可以依据互联网来进行信息的收集工作，弥补传统借贷方式中借贷双方信息掌握不均衡的缺陷。无论是借款者，还是投资者，都可以依据自己获得的信息进行交易活动，并且依据信息做好调查的工作。
　　第二，主体范围比较广。在网络借贷行为当中，借款人和放贷者遍布在全球各地，这突破了传统的熟人借贷的局面。而在网络借贷当中扮演借款者角色的，通常是一些个体经营者、小微企业、个人等，他们往往会在短期内需要大量的资金，如果采用传统银行借贷的方式，则需要提供一定的担保，并且经历复杂的审查程序，这会为其借款造成重重阻碍。此时利用网络借贷平台借款，则可以在较短的时间内，获得自己所需要的资金。
　　第三，形式多样化，更加快捷方便。在网络借贷当中，借贷主体双方数量不一，可以是一对一，也可以是多对多。借贷的双方根据自己的资金需求，以及能够供给的资金数量，判断此次借贷过程中风险的大小，通过自行协商或者在平台的协调下，成功完成一笔借贷的行为。在这一过程中，不需要经历复杂繁琐的审核程序，只需要在网络中输入信息，搜索信用符合标准的贷款者和借款者，则可以快速地完成借贷工作。
　　二、网络借贷风险的成因探析
　　（一）我国网络借贷的现状分析
　　美国的prosoer是国际上最早出现网络借贷的国家，2007年我国参照美国的借贷模式，开创了“拍拍贷”网络借贷平台。随着拍拍贷的逐渐流行与壮大，诸如人人贷、宜信等借贷公司纷纷涌现出来，并且正式投入了运营。一些在日常生活，或者经营活动当中遇到经济难题，急需要用钱的借款者可以通过浏览网站搜集相关的信息，只需要支付高于银行利率的利息，并不需要提供任何的担保，就可以获得了大额的借款。同时对于闲余资金比较多的人，可以通过平台将自己的钱借给需要的人，从中获得较高的利息。网络借贷平台直接越过了银行这一中介机构，连通了借款人和贷款者，是对传统融资模式的一种突破，有利于借贷双方的互利共赢。网络借贷平台以其方便快捷、低成本的特点吸引了大批的用户，对传统的商业银行起到了强烈的冲击。我国的拍拍贷自从2007年开始创立，到目前为止注册的用户已经突破了50万人。随着网络借贷平台的逐渐兴起与发展，关于平台的负面新闻也在频繁出现。很多的新闻道出平台运营中的违法行为，用户对这些网站的信赖程度在逐渐降低，潜藏的金融风险在不断地加剧。正如上文所述，在网络借贷平台中隐藏着一系列的风险，这些风险会对借贷双方产生很大的威胁，影响了正常的市场运行秩序，导致市场无法平稳的运行。近几年，银监会不断发布了通知，对小额的网络贷款进行了规制。笔者认为，随着金融市场的日益繁荣，潜在的风险会越来越多，要想彻底地解决这些问题，首先要认识到问题的所在，分析其发生的原因，向西方发达国家学习先进的管理模式，完善我国的网络借贷监管的法律体系。
　　（二）监管主体模糊
　　1.监管主体缺乏统一性
　　首先，无论是通信管理部门，还是工商管理部门，都没有对平台经营的业务范围作出明确的规定。网络借贷平台在申请营业执照的过程中，工商部门只需要对其注册的资本、平台的联系方式等等必要信息进行审查，对业务的范围没有过问的权利。而通信管理部门主要是对其网络行为进行监督，同样也不涉及业务的经营，这就导致在业务开展过程中，会出现一些信贷的风险；其次，网络借贷涉及金钱从借出方向借款方流转，投资方的权益保护问题，同时也对整个金融行业的秩序起到很大的影响。因此在交易的过程中，金融监管部门应当充分行使自己的监督职权。但是在具体操作的过程中，通常将网络借贷平台视为中介机构，对于中介机构来说，银监会的这一类金融机构无法对其进行监管，这也造成了一些风险。
　　2.传统监管力度不足
　　平台健康有序的发展，需要依靠法律制度的建立为其提供保障。但是我国的网络借贷平台仍然处于起步阶段，发展还不成熟，因此有关于网络借贷平台的相关立法体系并不是很完善，没有单独的法律对其进行规制。在实践当中，只能参考民间借贷的法律规定，以及对中介机构的法律规范对其进行监管。这一传统的监管方式，存在力度不足的缺陷，造成了交易过程中违规行为严重，产生了一系列的风险，主要表现为信用监管力度的不足，造成了信贷风险。
　　（三）缺乏对市场准入的法律规范
　　1.缺少对平台注册资本的规定
　　在网络借贷当中，平台的角色更多的倾向于中介机构，但是仍然不能忽略对其注册资本的要求与规范。因为网络借贷兴起的时间比较短，我国也未出台专门的法律来规范网络借贷行为，很多情况下都是依据《公司法》当中的规定，对平台的注册资本审查。未修改前的公司法对公司的注册资本作出严格的要求，但在2013年《公司法》经历了修改之后，最低注册资本的制度被取消，这也就意味着更多的公司可以容易地进入到市场经济中。《公司法》放宽公司成立条件的做法，在一定程度上为网络平台的创立与发展起到推动作用，但同时也影响了平台整体质量，导致投资者很可能作出错误的投资决策。从保护消费者利益为出发点，我国的法律对商业银行、证券公司等金融机构的设立，都对其注册资本的数量作出严格的规定，但是仍未关注到网络借贷平台这个领域。结合目前网络借贷平台发展迅速发展的趋势，以及在借贷当中潜藏的风险，法律都应当尽快对平台设立的注册资本作出严格要求。

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