利率市场化改革对商业银行经营管理的影响分析

　　摘要：中国人民银行决定全面放开金融机构存贷款利率管制以来，随着我国利率市场化改革逐步推进，同时伴随着存款保险制度的建立、互联网金融的蓬勃发展和“金融脱媒”现象，势必对国内商业银行的经营管理与市场环境等多个方面带来影响。本文首先对我国利率市场化改革以来我国商业银行受到的各方面影响现状进行了研究和分析，在此基础上，根据我国金融市场的发展状况，提出商业银行应对改革的措施建议。
　　关键词：利率市场化；改革；商业银行；管理；影响
　　一、利率市场化改革背景
　　2013年7月20日，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制；2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施；2015年10月23日，经国务院批准，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。近些年来我国利率市场化改革逐步推进，至此中国利率市场化基本全部完成。同时伴随着互联网金融的蓬勃发展和“金融脱媒”现象的不断深化，势必对国内商业银行的经营管理与市场环境等多个方面带来较大影响。
　　二、利率市场化改革对商业银行经营管理的影响分析
　　（一）商业银行获得更大经营管理自主权
　　我国的利率管理体制经历了以下方式的转变：严格管制的固定利率→有管制的浮动利率→利率市场化改革。我国经济所有制形式存在的诸多问题使国内商业银行在贷款定价管理方面发展欠缺。贷款利率放开管制使商业银行经营管理的自主权加大，导致的竞争也会促使商业银行对自身经营管理进行思考和改善，对贷款利率进行科学定价和管理。
　　（二）商业银行利差收入持续缩小
　　在信贷有效需求不足、金融脱媒的条件下放开利率管制，商业银行为了争夺优质客户，会竞相提供优惠存贷款利率，若存款增长乏力的情况与之叠加，银行利差收窄的趋势将不可避免地使银行经营出现困难的概率加大。
　　（三）商业银行间竞争日益加剧
　　近些年来，随着金融创新的深入和互联网技术的发展，我国金融市场产生流动性紧缩的问题，如何在有限的存款市场内争取更大的份额成为商业银行面临的一大难题。
　　（四）存款保险制度对商业银行经营管理水平提出更高要求
　　存款保险制度为推进利率市場化改革奠定了体制基础，为存款利率浮动塑造了微观体制 机制保障，为金融机构可以拥有更为广阔的自主定价空间，使市场供求在金融资源配置中起决定性作用。
　　（五）商业银行信用及流动性风险管理难度不断加大
　　在利率市场化改革进程中，我国商业银行如果不加快转型，利润增长将受到利率市场化的巨大冲击。一方面，为了保持利润增长，商业银行不得不对高风险的行业客户进行放贷。另外，由于同业竞争过于激烈，导致利率下浮，为保持利润的适度增长，商业银行不得不投放一些风险较高、回报较高的项目。
　　（六）商业银行经营策略亟待转变
　　商业银行可以通过丰富理财产品种类增加自身中间收入，打破依赖利差收入的僵局，通过多种方式细分市场类型，为不同客户提供更便捷和完全的差异化服务和差别化价格，以此补偿风险、获取收益，以增强商业银行的市场竞争能力。
　　三、商业银行应对利率市场化改革的措施建议
　　（一）提高贷款定价能力，提升利率风险管理水平：①提高贷款定价能力；②提升利率风险管理水平。
　　（二）明确战略定位，加快转型步伐：①重视零售业务发展，树立普惠金融服务理念。②加强同业、跨业合作。
　　（三）加强业务创新，拓展盈利渠道：①资产业务：包括信贷资产证券化、信贷资产出售、并购贷款以及供应链融资、应收账款抵押贷款等。②负债业务包括：积极研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的负债业务创新工具和手段，加强负债业务管理和创新。③中间业务：通过多种渠道做好产品营销，建立合理化的中间业务收费政策，加强对中间业务的监管，减少对利差收入业务的依赖，拓展商业银行的盈利空间。
　　（四）注重专业人才培养，提升从业人员素质。商业银行应抓紧对人才的培养，为迎接利率市场化改革的挑战做好准备。
　　（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

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