昆仑银行 伊朗 [银行的拉存款战争:凑零为整,,,抱团出击]

　　在银行要想做得“漂亮”，一是靠利益，二就是靠关系。这就为各种变味的行为提供了温床。“说得简单点，在这个市场中，谁能有钱谁就是大哥。”一语道出了不少银行管理者的心声。 　　
　　这也许是“史上最严厉的调控”。自2010年以来，央行已连续12次提高法定存款准备金率。2011年9月5日，央行又勒令商业银行的保证金存款也纳入存款准备金缴存范围。仅此一项，就将有超过9000亿元的资金被冻结，相当于提高存款准备金率2―3次。而粗略估算，本轮调控冻结的资金总量接近5万亿元。
　　银行们自然是叫苦不迭，原因无他――无钱可贷。另一方面，银行之间的竞争却是有增无减。传统的四大行雄踞全国，大型银行也在急速扩张，外资银行不是猛龙不过江，地方性中小银行更是遍地开花……大家争夺的实际上是同一块地盘，不管是从全国还是从某一区域来看，存款资金只有那么多。存款是银行的立行之本，蛋糕如何来瓜分？那就要各凭本事了。
　　紧俏的资金，群雄林立的竞争格局，一场拉存款的战争就此拉开大幕。
　　
　　疯狂的日息拉拢储户
　　一位银行业内人士表示，在外界看来，在银行工作似乎是一件非常体面的事情，事实上，这份工作并不如人们想象的那般光鲜。这些年来，随着各家银行之间竞争的白热化，再加上货币政策一紧再紧，银行的日子也愈发地吃紧。
　　为了继续保持“光鲜的外表”，银行们自然是八仙过海、各显神通――
　　 “各家银行都推出年利率不等的理财产品，但是相较温州那边的银行，真是小巫见大巫，人家都喊出日息了。而且不需要你买理财产品，只要存现金就可以。”上海一位金融行业人员表示。
　　据悉，最先是温州部分银行曾一度开出“存1万返440元”的高额利息吸引大量储户。随后，多家银行纷纷依葫芦画瓢。为冲量，银行需要资金的时间仅是6月30日和7月1日这两天，过了7月1日，储户就可以取走资金。
　　“急需存款1千万，私下回报6‰。”这是胡小军（化名）不久之前发出的一条“业务救急短信”。身为深圳某股份制银行对公业务客户经理的他，为应对月底揽储指标考核压力，将短信发给了在某中型企业做财务的大学同学张某。两个月前，经过多方游说，该企业在胡所在的支行网点开立了一个结算账户。但张某却并没有卖这个老同学的人情，他很快得知，某国有大行的支行给他部门的财务总监开出了7‰的揽储回报，两人同样是同学关系。而在同期，张某和他的财务总监还受到来自一些新设银行的“拉拢”，他们给出的揽储回报从7‰到1%不等。如此一来，只有“区区”6‰回报的胡小军就不在他们考虑之列了。
　　
　　1000万存3天利息就是16万
　　“‘打新股’实际是一种变相揽储行为，就是拉我们来帮他们完成指标。不过，大家各取所需。”一位到温州某银行“打新股”的投资者表示，两三年前，他就加入了一个专门以理财为讨论话题的QQ群，这个群共有50多位成员。此前一年，他都在广州从事打新股的投资。“不过点数太低，日息只有0.4%，而温州的返点高的可以多出一倍来。只要选择在季末或月末存进去，第二天就可以把钱拿出来。钱在账户里边存一天。”
　　在广州这个理财群，成员多来自工薪阶层，独立拥有的资金量十分有限。而银行排斥散客，设置了100万元的存款下限。所以，罗新和他的群友们想到了一个“凑零为整、抱团出击”的办法，把大家的资金集中起来一起投资。在高额利润的趋势下，包括罗新在内，10多位群友今年开始把投资的主战场转到了温州。
　　温州一位银行内部人员讲述了这样一个故事：一位储户在6月30日存入1000万元现金到银行，仅仅3天时间，7月2日便取走了这笔存款。这家银行为此支付的利息高达16万元。“但必须是在温州的银行开户，基本上你存进户头后，最快1小时就能把利息打在你的账户上。”
　　“开始我们还有点担心。”罗新坦言，“但去得多了，彼此相安无事，睡个觉账上的钱就涨了，赚得盆满钵满，这就产生了羊群效应。”在一批领头羊的示范下，全国各地的“有钱人”都开始揣着资金涌进这条掘金的大流。
　　银行内部人士称，现在各银行吸收存款的压力很大，为了取得竞争优势，不得不在收益补偿方面“动脑筋”，“所以很多银行不得不打政策的‘擦边球’”。
　　
　　谁有钱谁就是大哥
　　银行对存款的如饥似渴，催生了游走在“灰色地带”的中介，而他们的分工也更为细致：从一年期存款，到短期存款，再做活期存款，都有“专款专人”在做。
　　“银行需要存款就这么2天时间，所以你存10万20万，没有多少利息，但是中介却能把分散的资金集中去存，这样利息就大不相同了。”一知情人士透露，“银行冲量都是上亿元，对散户‘没有兴趣’，很多投资者把钱集中到一个账户下，银行很快就把利息打给我们。”
　　这批资金掮客，有以担保公司的名义出现，也有以投资公司的名义现身，游走在资金的边缘地带。他们自称“四赢”：银行完成存款任务、贷款申请者得到资金、投资者与他们自身亦各自得到酬劳。
　　一位银行副行长无奈地说：“不要说你们，连我们都收到过拉存款的短信，这些多是中介公司发的。”在他看来，存款不仅是银行人气的体现，还是银行实力的体现，银行利润的来源。在这些银行管理者的眼中，央行连续收紧货币供应，是当前最大的苦恼。于是，扩大存款规模，就成了众商业银行对抗政策环境的必要手段。
　　多位银行管理者均表示，在银行要想做得“漂亮”，一是靠利益，二就是靠关系。这就为各种变味的行为提供了温床。比如，某银行“看上”了一位有钱单位的老总，于是把对方的女儿聘请到银行来担任客户经理。“这样一个客户经理，只需要把自己的父亲营销好就行了，光靠提成，就能赚得盆满钵满。”一位行长如此评价。
　　“说得简单点，在这个市场中，谁能有钱谁就是大哥。”一语道出了不少银行管理者的心声。
　　
　　储蓄所比厕所还多
　　“作为一个在银行系统工作了20多年的老金融工作者，这样的情形我们早就见过了。”谈及揽储这个话题，一位银行分理处主任说，在不少银行的大门外，经常徘徊着不少“游击队”。“一些老头老太太，每天都会去打听有没有‘存款返利’的活动。”这位主任感叹道，现在的储蓄所，比厕所还多。“日均存款50万元的客户，我们都要当作重要客户来处理。”
　　随着拉存款的门槛越来越高，储户的胃口也越来越大，银行的融资成本自然也是节节攀升。不仅如此，“原来仅仅是争存款，现在连贷款都要争。”
　　一位银行行长分析，我以这么高成本拿回来的资金，是不是要考虑它的安全性？那么我就只能贷给那些优质的，有很强的还款能力的企业。但这样的企业往往又不太需要贷款，于是他会要求我给他尽量低的利息，银行的收益就会降低。而那么真正缺钱的企业呢？考虑到风险，我是不是要在基准利率上上浮百分之几十？他的融资成本就这样上去了。
　　“最终一点，羊毛出在羊身上。银行不会埋单，最终还是用钱的人来埋单。”这位行长颇为担忧的是，“现在的高息揽储，纯粹是用来过这一天，有一天钱滚不动了怎么办？一旦存贷资金链出现问题，怎么办？”
　　（来源：《商界》）
　　

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