【浅析在金融危机形势下保险所起的作用】形势与政策论文金融危机

　　【摘要】随着社会的进步和经济的发展，客观存在的风险在深度和广度、内涵和外延上都发生了很大的变化。如果保险行业的保障范围与保障程度并不与之同步，整个保险行业的竞争力就会受到影响和冲击。经济的全球化和一体化使得全球经济休戚相关，个别国家金融危机的周期性爆发已逐渐演变为全球的经济风险，这种风险按类别分类应该属于巨灾风险。保险作为管理风险的有效形式应该用来应对金融风险，提高人们应对风险的能力。本文从我国实际出发论证了保险如何在国际和国内两个市场发挥应有作用。
　　【关键词】保险；内需；外贸；作用
　　【中图分类号】F84【文献标识码】A
　　【文章编号】1007-4309（2010）12-0081-2
　　
　　保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金形式，实现少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为。
　　可见保险是作为一种风险管理的手段而存在的。它的作用在于通过共担，实现风险的分散。它是在人们不断应对自然灾害和意外事故的过程中，为了谋求社会生产的进步和生活的安定过程中产生的。
　　随着商品经济的发展，保险走过了互助社、行会，最后建立了现代的商业保险制度，就是我们今天所熟知的保险制度。从最开始的用来管理海上风险，到后来引入到火险的管理，再到人身风险的管理，以及各种民事责任风险的管理，可见，随着生产的发展保险在发挥越来越广泛而重要的作用。我认为，随着经济全球化的日益发展和经济危机的周期性发生，我们有必要引进保险机制实现对经济风险的有效管理。
　　那么危机当前，应该如何发挥保险的作用促进经济的发展呢？这个问题我想可以分两部分进行阐述：即保险在对外贸易中应如何发挥作用和保险在对内消费市场的作用。
　　一、保险必须回归主业，发挥其保障和管理风险的基本功能
　　（一）转移风险
　　投保就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
　　（二）均摊损失
　　转移风险并非使灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
　　（三）实施补偿
　　分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：第一，投保人因灾害事故所遭受的财产损失；第二，投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；第三，投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；第四，投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；第五，灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
　　二、保险在保障对外贸易中的作用
　　众所周知，在此次危机中，我国受打击最大的是南方的一些进出口企业，应该承认的是全球市场出现萎缩是一些企业经营出现危机的主要原因，但值得注意的一点是，很多企业是由于现金流的截断而导致厄运的降临。之所以会产生这样的问题，是因为有很多企业在创造高额贸易顺差的同时也制造了高额的信用赤字。在危机爆发以前，许多进出口企业采取的是托收货款的方式，或是签订长期进出口合同的方式，有的企业甚至会因为长期的供货关系而直接赊销商品，以致累积了大量的信用赤字。在危机发生时，对方银行与企业的经营同时陷入困境：企业的信用风险升级，随着国外企业的破产与倒闭，中国的部分贸易企业现金流紧张，最终导致企业的倒闭。改变贸易方式不失为解决问题的一个好方法，但在贸易方式还未改变之前我们应该做些什么，可以做些什么呢？从保险的角度我们该如何应对企业所面临的信用风险呢？如何确保国际贸易行业又好又快发展呢？出口信用保险公司就是为企业应对这方面风险而设立的，企业可以通过向信用保险公司投保将风险转移给保险公司。保险公司通过对国外企业经营状况的监控为出口企业提供相关信息，降低企业的风险，而在风险事故发生时，信用保险公司一方面可以迅速对企业进行赔偿，保证其正常运行；另一方面，它可以调动更多资源实现对外国进口企业的债务催缴，减少国民财富的无谓损失。
　　这同时也对进出口信用保险公司提出了新的要求，那就是对国外的进口企业的经营状况进行监控（这可以通过出口企业向其索要月报实现基本监控，特殊时期，可派专员考察）；以及对国外经济数据分析的能力，还有就是在信用风险发生时对国民正常利益的维护的能力。
　　三、保险在促进内需，保障经济快速稳定发展方面的作用
　　危机当前，如何通过保险来促进内需，保障经济快速稳定增长呢？我想先从消费者着手进行分析。我国拥有世界上任何国家无可比拟的潜在消费潜力，但这种消费潜能迟迟不能得到发挥。早在2006年中央就强调经济要实现转型，将我国的经济发展由依靠投资、出口转向依靠投资、消费、出口上来。危机的发生更加凸显了经济向依靠消费转变的迫切性和必要性。那么，我们应该如何才能实现居民消费能力的释放呢？我们是应该按照西方经济学教材上通过简单的转移支付来增加低收入者的收入，来实现小部分消费潜能的释放吗？显然这不是长久之计，只能解决他们的温饱问题而已，而我们现在要追求的是如何实现经济繁荣的问题。那么我们就要对问题进行更深层次的分析。我们必须承认的是中国的确存在很多穷人，但是，对我们要研究的对象――潜在消费者，他们可以说是不缺钱的，缺乏的只是一种保障。我们全国上下都在攒钱――为什么？这是因为他们在潜意识中有一种对风险的畏惧。古话有云，“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”。据调查，有85%的人攒钱是担心自己会生病，用以支付将来的医疗费用；有95%的人攒钱是以备养老之用，这是由目前我国的特殊国情所决定的。旧有的医疗体制使得百姓得不起病，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”；养老问题的存在主要是中国的家庭模式正处在一个转型期造成的，计划生育政策实施之后，平均每对夫妇要供养四个老人和一个孩子，结果就造成了现在消费潜能很难得以释放的局面。保险作为管理风险的有力工具，可以恰当地解决人们医疗和养老的问题，通过投保养老保险和医疗保险解决人们的后顾之忧，那么他们会用手中的余钱去提高自己的生活质量，内需也就随之扩大。所以，加强以保险为核心的社会保障体系建设，解决人们对医疗养老的后顾之忧，保持旺盛的国内需求，这样可以避免对国外市场的过度依靠，确保国内经济的安全。
　　当人们有了消费意愿之后，下面我们来考虑一下生产者即厂商如何供给的问题。正常情况下，保险只是会对企业的一些日常风险进行损失补偿，正常的商业保险就可以解决这一问题。而危机当前，很多企业出现资金不足的问题，即无力满足新兴需求，无力实现产业结构的有效调整和产业升级，特别是那些使整个国民经济充满活力的中小企业，更是走进了融资的困境。那么，我们应该如何通过保险的方式来解决这一难题，携企业走出困境，使经济重现繁荣呢？我们应该建立危机保险管理机制，就是通过在经济正常时吸收保费，经济危机发生时支付保险金的方式来实现。经济危机发生时，企业普遍出现困境，要求支付保险金，它属于一种巨灾风险，所以不能采用常规的计算保险费的方法，而可以选择用CPI涨幅作为公司的保险费率投保不定值保险，在危机发生时凭借国家会计体系对公司进行审查，发放保险金。这样做有几点好处：首先，以CPI为费率标准，可以过滤掉一部分通胀压力；第二，可以加速在经济过热时资金的回笼；第三，可以做到更加公平合理，尽快帮助企业恢复活力，有助于产业结构调整、优化与升级。
　　四、结论
　　可见，保险在国际市场和国内市场都大有用武之地，所以我们要发掘保险的作用，保障经济的稳定与繁荣。在国内经济中要通过完善保险制度，来实现消费潜力的有效释放；在对外经贸中，保险应加强对国外经济走势的分析能力，为我国企业保驾护航，保障经济的长期而稳定地发展。
　　
　　【参考文献】
　　［1］魏华林．保险学原理［M］．北京：经济管理出版社，2000．
　　［2］陈显忠．金融创新［M］．北京：中国金融出版社，2007．
　　［3］薛荣久．国际贸易［M］．北京：对外经济贸易大学出版社，2003．
　　［5］高鸿业．西方经济学［M］．北京：中国人民大学出版社，2004．
　　［6］James S．Trieschmann．Risk Management and Insurance［M］．北京：高等教育出版社，2005．
　　【收稿日期】2010年11月8日
　　【作者简介】代艳莉（1982- ）：吉林人，湖南水利水电职业技术学院，助理经济师。

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