我国互联网金融SWOT分析

　　[提要] 本文以互联网金融为核心展开研究，结合相关文献，研究国内几种典型的互联网金融产品，分析其运行模式、造成的影响，在此基础上进行SWOT分析，并提出监管建议。
　　关键词：互联网金融；SWOT分析
　　中图分类号：F83 文献标识码：A
　　收录日期：2018年3月13日

一、研究背景和意义

　　（一）研究背景。互联网金融的定义是什么？互联网金融就是将传统金融业务与计算机系统相结合而产生的一种全新领域，互联网技术又是指以移动支付、云计算、社交网络等为代表的全新领域，“余额宝”的出现，让我们了结识“互联网金融”这一款极具创新性的产品，在2013年6月13日这个日子里，阿里巴巴公司联合天弘基金打造了天弘增利宝货币基金，即我们见到的“余额宝”，余额宝将互联网金融带进了大家的视野当中，迅速地吸引了大多数人，更是掌控了大多数人的钱包。在“余额宝”的时间表上，仅用了18天，超越251万的用户，66亿元的资金流动，12亿元用于消费，迅速成为最大的货币基金，跟据“余额宝”早期公布的数据表明，仅仅在2014年3月8日，超过8，000万人注册，资金规模超过了3，500亿元，“天弘基金”成为最大理财基金。在此之后，如騰讯的理财通、百度的百发等多家互联网企业也陆陆续续地推出类似“余额宝”的货币基金理财产品，使得我国互联网金融迅速蔓延，因此我们称2013年为互联网金融元年。
　　互联网金融具有四大特征：（1）实时买入赎回。货币基金交易的方式采用的是T+0形式，资金赎回可以及时到账：（2）高收益率。余额宝七日收益率曾达5.54%，是银行活期存款利率的14倍；（3）进入壁垒低。在“余额宝”不管你投入多少钱，就算仅仅是一元钱，你也可以达到理财的目的，因此被大多数人所接受；（4）操作简单便捷。由于互联网金融产品所筹得的巨额资金基本上以协议存款的方式返回银行，这种循环流动方式，对于商业银行的吸储成本有明显上升，由此可见我国互联网金融行业遍地开花。
　　（二）研究意义。通过调查，我们不难发现余额宝、理财通等互联网金融产品问世以来，不仅是深受年青一代人的喜爱，而且中老年人也开始接触这些新型的网络理财产品，我们可以预见，网络理财产品将井喷式的出现，面对多样的理财产品，投资者所关心的问题主要是收益的大小、风险的高低、基金公司的运作实力如何等方面的问题。互联网金融市场都不能忽视的一个问题，那就是对于互联网金融风险的监管。我国的互联网金融监管方式暂时和传统金融监管方式相同，但我们需要明白只有将微观与宏观审慎监管方式相结合，在防范金融风险的同时，确保互联网金融的发展，这样才能保持在良好可控的态势上。然而，在互联网金融管控和风险防范方面我国还有很长的路要走。

二、SWOT分析

　　所谓的SWOT分析，在内部和外部竞争环境分析的基础之上，密切联系相关的研究对象，包括内部的优势、劣势和外部的机会、威胁等。通过调查，以矩阵的形式，利用系统分析的思想，联系互相匹配的各种因素，进行分析。
　　（一）Strength（优势）分析
　　1、云计算。互联网金融是在大量的互联网用户的各种类型数据的基础上建立起来的，因此首要的问题是：数据计算速度等方面，为了解决这个问题，便诞生了云计算，云计算就是将计算过程大量地分散于众多的电脑当中，打破了原先仅仅是本地计算机或远程服务器上的方式。这样的模式，让云计算的容错率更高并且安全性能突出，足以平衡互联网金融在数据存储与运算方面的需求。
　　2、移动支付。移动支付就是我们常常使用到的支付宝等手机支付，用户可以通过使用其移动客户端对所消费的商品或服务进行支付。其原理就是个人通过使用手上的移动设备在互联网的帮助下直接或间接地向银行发出命令进行货币流通，从而完成一系列的支付行为。
　　3、社交网络。当前是一个互联互通的时代，人与人的交流通过传统的面对面交流或书信交流变为了通过微信客户端、QQ客户端等的社交网络的方式跨越时间地域的界限进行交流已经进入我们大多数人的生活，这就降低了互联网公司在宣传方面的成本，只需要动动手指，分享一个链接，推送在社交网络平台上，这些信息便可以出现在陌生人的手机之上。
　　（二）Weakness（劣势）分析
　　1、互联网金融隐含风险大。互联网金融其实是互联网行业与金融行业两个行业的一种契合，但本质上仍没有脱离金融行业的范畴，互联网是一种手段与方法，传统金融具有的风险，在互联网金融上同样存在，如放贷风险、技术安全风险。
　　2、网民信息泄露经济易受损。私人信息成为利益的对象，众多商业机构与个人通过购买潜在客户的个人信息来发掘对其产品的需求，特别是所涉及金融方面的个人信息，经常成为热门商品，导致网络信息安全事件频发。网络安全问题看似遥不可及，其实是随时会在不经意间发生在自己身上，例如网络攻击、网络侵权等，出现的形式也是五花八门，防不胜防。
　　（三）Opportunity（机会）分析
　　1、为小微企业金融服务的供需提供了市场平台。在传统的金融市场环境下，小微企业面对着一系列困难，这些困难影响着企业的生存与发展，尤其是传统金融存在成本高、税负高的现状，企业也就面临用工难、融资难的窘境。当“互联网+”时代撞上了金融，通过互联网的传递性，金融所发挥的作用将会无限制地放大，这是中小微企业的福音，为中小微企业提供了一个金融春天。
　　2、监管部门放任提供了发展平台。我国政府监管部门对互联网金融发展起着至关重要的作用，从中国互联网+金融”诞生以来就给予足够的支持，使得更多的人投入到互联网金融当中来。同时，我国监管部门对互联网支付的监管力度较小。据有关数据显示，我国总共给了200多家企业支付许可，可以说只要一家企业想做，政府都给予许可。我们无法评述这样的做法，但不得不承认的是互联网金融得到了迅速的发展。

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