银行业：强监管补短板,促服务上台阶

　　2017年以来，银行业继续“强监管”，防控金融风险，资金脱实向虚势头得到遏制，行业稳健运行；深入推进精准脱贫，加强扶贫小额信贷管理，“三农”、小微企业金融服务机制再创新，更加精准地补足薄弱领域金融服务短板；通过优化信贷资源配置，促进产业结构调整，更加有力地支持实施重大战略和培育新动能，服务实体经济能力再上台阶。
　　防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治，这是中央经济工作会议确定的今后3年决胜全面建成小康社会需要重点抓好的三大攻坚战。
　　作为实体经济的血脉，我国金融业，尤其是银行业理应在三大攻坚战中发挥应有的作用。实际上，在即将过去的2017年，我国银行业已在上述领域深耕发力。
　　具体来看，一是“强监管”治乱象，防控金融风险，资金脱实向虚势头得到遏制，7.22亿元“史上最大罚单”更是对市场起到了震慑作用，进而引导其回归本源、稳健运行。二是深入推进精准脱贫，加强扶贫小额信贷管理。同时，国有大行年内均已完成普惠金融事业部的设立，“三农”、小微企业金融服务机制再创新。三是服务实体经济，通过优化信贷资源配置，促进产业结构调整，淘汰落后产能，并大力发展绿色金融。
　　防范化解金融风险
　　防范化解金融风险，特别是防范系统性、区域性金融风险，是银行业和银行业监管部门的重要职责。
　　回顾2017年，银行业监管可以用一个“严”字来总结，业内更是将其称为“强监管年”“强问责年”。
　　这一年，以服务供给侧结构性改革为主线，以促进资金脱虚向实为目标，多项监管政策稳步出台，一系列专项治理有序开展，对信用风险、流动性风险、交叉金融风险、房地产泡沫风险、案件风险等开展专项排查，剑指市场乱象最突出的同业、理财和表外业务。
　　“这三个领域的乱象整治对实体经济产生的震动最小，却对实体经济的支持效果最明显、最直接。”银监会相关负责人说，经过近一年的检查、规范工作，目前银行业资金脱实向虚势头得到遏制，风险有序释放。
　　最新数据显示，截至今年9月末，同业资产和负债双双收缩，比年初分别减少2.6万亿元和2万亿元；理财产品增速连续8个月下降，已降至4%，比去年同期下降30个百分点，同业理财余额比年初减少2.6万亿元；委托贷款同比少增8279亿元。
　　同时，银行业的行政处罚力度加强，违法违规行为进一步得到震慑。2017年前9个月，银监会共作出行政处罚决定2436件，处罚银行业金融机构1386家，罚没金额合计超过2016年的2倍。其中，今年11月份“广发银行违规担保案”7.22亿元的罚没金额更是创下银监会成立以来对单家机构开出的最大罚单纪录。
　　除了“严查”“严治”，2017年监管的有效性也得到提升，现存的监管制度短板正在陆续补足，尤其是公司治理短板，这为防范化解金融风险、银行业安全稳健运行奠定了长远基础。
　　目前，《商业银行股权管理暂行办法（征求意见稿）》正在征求意见。据悉，接下来，公司治理、股权管理将成为防范化解风险的重点监管方向，落实穿透原则、提高股权透明度、规范隐性股东和股权代持现象将成为必要的合规要求。
　　精准脱贫持续深入
　　如何加大金融扶贫的“滴灌”精准度，如何向深度贫困地区发力，如何激发贫困人口的内生动力，这是2017年银行业助力精准脱贫的逻辑与实践。
　　金融扶贫不能“漫灌”而要“滴灌”，值得注意的是，“滴灌”更不能“跑偏”，不能有人“搭便车”。
　　做到“有效精准滴灌”，让资金真正地流向贫困人口，这需要政策保驾护航。2017年，《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》出台，明确了6个政策要点，即“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。同时，严格禁止将贷款用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。
　　那么，如何让政策在深度贫困地区“落地生根”？这再次对银行业提出了挑战。
　　在青海，牧区民众居住分散，这使得信贷入户、信用建档等一系列“常规议题”变成了“特殊问题”；在西藏，这里存在全國唯一的省级集中连片特困地区，33个县是深度贫困县，脱贫攻坚任务异常繁重。
　　在探索中，“双基联动”逐渐成为银行业向深度贫困地区聚焦发力的创新方式。
　　“两个基层联动，即村两委这一基层党组织和银行基层网点相互合作，前者人熟、地熟、乡情熟，在信息、资源和组织上具有天然优势，后者则在资金、技术、管理上具有优势。”西藏银监局相关负责人说，目前西藏已推动基层营业网点与4323个村级基层党组织联动，并发放“双基联动”扶贫贷款189.42亿元。
　　此外，针对深度贫困县，多地银监局对银行业金融机构提出了更高的要求。“深度贫困县贷款增速不低于一般贫困县贷款平均增速、深度贫困县贫困户贷款增速不低于一般贫困县贫困户贷款平均增速。”陕西银监局相关负责人说。
　　值得注意的是，资金“输血”固然重要，但“造血”才能“拔穷根”。2017年这一年，产业扶贫、教育扶贫深入推进。据统计，贵州银行业金融机构已在全省设立各类扶贫基金1598亿元，主要用于产业扶贫、基础设施建设、易地扶贫搬迁、教育、医疗等。
　　促产业结构再升级
　　中央经济工作会议明确，打好污染防治攻坚战，重点是打赢蓝天保卫战，调整产业结构，淘汰落后产能，调整能源结构，加大节能力度和考核，调整运输结构。
　　调整产业结构、淘汰落后产能，这也是供给侧结构性改革的重要内容之一。为了实现这一目标，2017年银行业从两个途径“攻关”。
　　第一，优化、调整信贷结构，减少“低效率洼地”对资金的占用，增加对先进制造业、国家重大战略工程、节能环保项目的支持力度。
　　截至2017年9月末，中国工商银行对接“四大板块”、“三个支撑带”、雄安新区建设等重点领域的项目贷款余额较年初增加3432亿元，增幅9.1%；兴业银行的五大产能严重过剩行业贷款余额较年初继续下降4.75%，绿色信贷增量在同期对公信贷增量中占比高达50.16%。
　　第二，高度关注产业结构调整中可能产生的风险，如经营困难企业、僵尸企业的信用风险，积极化解潜在的债务风险。
　　如何化解？“债权人委员会”在2017年继续发挥着主力军作用。
　　所谓债权人委员会，是指针对某一企业，由其最大贷款银行牵头，联合其余贷款银行组成委员会，在企业的债务重组、结构调整、风险处置等问题上，各家银行一致行动、统一部署，既可避免由信息不对称造成的恐慌，又能减少单方面行为对企业经营、银行经营产生的负面影响，从而形成银政企三方共赢。
　　在处置“僵尸企业”债务问题中，债委会的作用更加凸显。“哪怕是资不抵债、破产清算等问题都可以一起协商，最后让各方权益得到最大的保护。”银监会相关负责人说。
　　该负责人表示，接下来的一年，银监会将引导银行业全力以赴支持现代化经济体系建设，坚定不移推动去杠杆去产能，更加有力地支持实施重大战略和培育新动能，更加精准地补足薄弱领域金融服务短板，更加有效地降低实体经济融资成本。

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