互联网金融背景下商业银行经营管理创新探讨

　　近年来，随着互联网技术以及移动通信技术的发展和普及，我国互联网金融得到7快速发展，在支付、融资等不同业务领域都给商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行面临着严峻的挑战。本文在对我国互联网金融的产生和特点进行概述的基础上，进一步分析了互联网金融对商业银行经营管理的影响，最后提出了商业银行应对互联网金融冲击的创新对策。
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　　互联网金融概述
　　（1）我国互联网金融的产生
　　互联网金融是在互联网时代大数据背景下诞生的一种新型服务模式，是传统金融业与互联网相结合的产物，是以移动支付、搜索引擎和云计算为代表的数据处理技术与金融产业发展相结合的一种新的金融运行机制。2013年可以被称为中国“互联网金融元年”，余额宝、P2P、及第三方支付迅速崛起，凭借其良好的用户体验、方便快捷、运营成本低等优势，在数以亿计的移动和互联网用户群中迅速展开，得到众多消费者的认可，开始融入到人们生活的方方面面。以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网金融开始在第三方支付、线上贷款、平台融资等领域对商业银行及非银行金融机构构成极大的冲击，动摇了传统金融机构在金融领域的垄断地位。
　　当前，我国共有互联网金融平台1.9万多家。从业态上看，现有互联网金融业态一共有21类，包括网络借贷、网络众筹、互联网资产管理等。其中，网络借贷平台累计有6000多家，互联网资产管理将近3500家，网络众筹有800家，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70万亿元。相对于传统的金融行业存在着的¨槛高、收益低、服务不均衡、覆盖面狭窄等问题，以支付宝为代表的互联网金融行业的崛起，有效弥补了传统金融服务的短板，降低了中小微企业融资成本，缩短了金融服务时间，为中小企业及个人提供了更优质、便捷、高效的金融服务，为社会经济的发展注入了新的活力。
　　（2）我国互联网金融的特点
　　由于互联网金融建立在互联网基础上，兼具了金融和互联网的许多共性，使得互联网金融具有其自身的特点，主要表现在以下几个方面：
　　1.便捷性
　　传统的金融业务需要花费大量的时间和金钱到银行等金融机构办理相关的手续，效率较低。相对于银行业务复杂的手续与流程，互联网金融具有易操作、更便捷的特性；依托大数据分析和互联网交易平台，无论是在进行网络借贷，还是投资理财，客户都可以通过简单的网上操作即可完成，省去了繁多的审批程序，节省了交易的时间和成本，大大提高资金使用的效率。同时在互联网金融模式下，时间和地域限制已经不再存在，客户可以足不出户，通过互联网金融移动终端来办理各种金融业务，随时随地进行资金的自由管理与运用。
　　2.高效率
　　互联网金融的发展优势之一在于，金融交易信息更加公开化和透明化，用户可以随时随地在服务平台上寻找自己所需的信息和资源，而互联网金融平台则凭借客户的注册信息与业务记录，通过分析客户的消费倾向与风险偏好，为客户量身打造出多样化的理财产品，提供更周到的金融服务。正是这种信息共享、匹配交易的模式减少了双方由于信息不对称造成的资金闲置或使用效率较低的情况，大大提高了资源的配置效率。同时像新兴的支付宝、财付通等第三方支付平台，逐渐取代传统的现金支付成为主流的支付手段，这些支付手段缩短了交易时间，大大提高了互联网金融的效率。
　　3.低成本
　　在互联网金融模式下，人们的所有金融交易行為均可以通过网络平台完成，金融机构的柜台业务逐渐向互联网平台服务转变，营业网点规模可以缩小，租金和人力成本得以降低，客户可以以低廉的价格得到更好地服务。同时，客户只需通过网络平台就可办理某项业务，免去了各种中介服务费用，节省了因地区不同而花费的路费以及时间，金融交易成本得以大大降低。因此，相对于传统的商业银行经营发展模式，互联网金融这种低成本、更便捷的模式，必然会更受消费者欢迎。
　　4.风险较高
　　与传统的金融机构相比，虽然互联网金融具有运作效率较高、方便快捷以及成本较低等优势，但由于其存在的时间比较短，相关的监管法规并未成熟，对互联网金融所有模式的准人门槛和经营准则并没有进行明确规定，因此在风险管理方面存在较大的问题。同时，互联网金融是依托互联网而产生的，像电脑、移动设备等由于存在漏洞而带来的终端安全风险和技术不成熟导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改而带来的技术风险时刻存在，同样不容忽视。
　　互联网金融对商业银行经营管理的影响
　　（1）传统经营业务受到冲击
　　作为我国商业银行的主要负债业务，存款业务正面临着以余额宝为代表的新基金销售模式的冲击。尤其是余额宝模式，凭借其低门槛、高流动性和高收益率等优点，获得了广大用户的青睐，短时间内将众多小额投资者的资金积聚起来，形成巨大的资金流，分流了商业银行的负债业务的同时挤占其市场份额，造成商业银行的客户群体流失，改变了商业银行主导理财产品市场的格局。截至2017年6月，余额宝存款总额超过1.43万亿，超越了招商银行2016年年末活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款余额1.63万亿元，这使得余额宝变成全球最大的货币基金。
　　同时，我国商业银行的贷款业务也正在受到P2P信贷和众筹模式的冲击。传统商业银行贷款门槛较高、手续复杂，对偿还能力要求较高，因此一般的中小微企业很难拿到贷款，而P2P信贷和众筹模式的出现，使得有贷款需求的企业和个人有了更多的选择，利用这种模式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，只需利用信息技术在网络平台中进行实时贷款，一般只需要几分钟，既快捷又方便，更好地满足了资金价值链下游客户需求，因此深受中小企业和个人的喜爱，这使得互联网金融在中小微企业和个人贷款方面逐渐占据主导地位。
　　2016年全国P2P网贷成交额突破2.8万亿元，历史累计成交额更是达到了4.44万亿元，仍处于高速增长阶段。

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